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REFORMA DEL CÓDIGO CIVIL Y COMERCIAL
"La Ley de Seguros sigue vigente, el Código Civil y Comercial no la modifican"
Lo dijo en Pool Económico Héctor Miguel Soto, abogado especialista en derecho de seguros y titular del estudio Soto y Crespo Abogados. El abogado analizó cómo afectará a la actividad aseguradora la aprobación de la reforma del Código Civil y Comercial emprendida por el Ejecutivo Nacional.
25 de junio de 2012
El Poder Ejecutivo Nacional encomendó a una comisión constituida por el doctor Ricardo Lorenzetti, la doctora Elena Highton de Nolasco y la doctora Aida Kemelmajer de Carlucci, la elaboración de un proyecto de Código Civil y Comercial de la Nación.

El proyecto presentado pasó por la revisión del Poder Ejecutivo, que le introdujo algunas modificaciones.

Con esas modificaciones fue remitido al Congreso Nacional para su consideración. El proyecto entró por la Cámara de Senadores.

Vamos a analizar en este programa cuál es el alcance de la reforma legislativa propiciada por el poder ejecutivo en materia civil y comercial; si el proyecto introduce modificaciones a la ley de seguros y, de aprobarse, en qué afectará a la actividad aseguradora.

Para eso hemos convocado al abogado Héctor Miguel Soto, titular del estudio Soto y Crespo Abogados, especialista en derecho de seguros.

Integrante de la comisión directiva de la Asociación Argentina de Derecho de Seguros. Entre otros, es autor del libro “Intermediación en el contrato de seguro. Régimen Jurídico de los productores asesores”, publicado por Editorial La Ley.

Pool Económico: ¿Cuál es el alcance de esta reforma legislativa?

HMS: Es amplísima. En primer lugar se propone algo que ya la doctrina venía solicitando que es la unificación de los regímenes civil y comercial. A partir de que se modifique habrá un único código civil y comercial para regular la actividad privada. El proyecto es muy importante porque abarca prácticamente toda nuestra vida: desde régimen de matrimonio, régimen sucesorio, patrimonio, etc. Introduce importantes modificaciones y decisiones en materia contractual que es un poco lo que nos convoca.

Pool Económico: Prevé la existencia de tres tipos de contratos, ¿cuáles son?

HMS: Sí, es interesante. En vez de existir una parte exclusiva para un tipo de contrato, se legisla en general tres formas de contratación: los contratos que podríamos llamar paritarios, entre pares o discrecionales; los contratos que se celebran en base a la adhesión que formula una persona en base a clausulas que ya se encuentran predispuestas por el otro contratante, que son los contratos de adhesión; y por último los contratos de consumo, aquellos en que un consumidor, una persona física o jurídica, adquiere bienes con destino final a su propio consumo o al de su grupo familiar o social.

Pool Económico: ¿Introduce modificaciones a la Ley del Seguro?

HMS: No, directamente no. Incluso en los fundamentos del proyecto se dice que es respetuoso con lo que llama “microsistemas autosuficientes de derecho”, es decir, respeta las leyes especiales, y entre ellas nombra la Ley de Concursos y Quiebras, y la Ley de Seguros, que tiene su autonomía, sigue vigente, el Código Civil y Comercial no la modifican.

Pool Económico: Vuelvo a los tres tipos de seguros, ¿cómo se lleva eso a lo que es el contrato?

HMS: Ahí sí, de alguna manera, va a haber un contrato de seguros que sea discrecional, que creo que es inviable en la legislación argentina, porque los contratos de seguros siempre hay clausulas predispuestas, porque son siempre determinadas en su contenido por la Superintendencia de Seguros, es decir, no puede haber una libertad de contratación. Pero este es el único contrato que podés celebrar, tanto como asegurador como tomador. Entonces, lo más acertado sería pensar que de seguir adelante este proyecto vamos a tener contratos de seguros por adhesión y contratos de seguro por consumo. Los primeros son aquellos en que no se trata de un consumidor, puede ser una Pyme, no se trata de una persona que adquiere para sí mismo, pero sí está contratando en base a clausulas generales de contratación.

Pool Económico: Quedó claro que va a haber dos tipos de contratos de seguros

HMS: Sí, un contrato por adhesión y uno de consumo de seguros. Porque puede ser que hubiera un contrato paritario, pero…

Pool Económico: ¿Cómo entra ahí en juego el tema de la Ley de Defensa del Consumidor?

HMS: En principio, es muy importante el código porque le otorga un tratamiento muy especial al contrato de consumo, nada menos que el capítulo tercero del libro tercero se refiere a este contrato. Pero, el Poder Ejecutivo y la Comisión han propiciado la modificación de ciertas normas de la actual Ley de Defensa del Consumidor, para adaptar esa ley a la nueva filosofía de los legisladores. Se trata de moderar ciertos excesos que se producían por la aplicación de la ley de defensa del consumidor. Y hay una disposición final en la Ley de readmisión en la que dice: modificación de la Ley 22.547 y se establece en qué puntos se dan.

Pool Económico: ¿Cuáles son los excesos más importantes?

HMS: Un tema muy importante era el de que últimamente, utilizando una expresión “no feliz” de la Ley de Defensa del Consumidor, que decía que también era aplicable a aquellos que estuvieran expuestos a una relación de consumo, se empezó a interpretar como que por ejemplo, el tercero víctima en un accidente de tráfico, era equiparable al consumidor en el contrato de seguros que existía entre el responsable y su aseguradora.

Pool Económico: Eso, ya hay fallos

HMS: Hay algunos fallos, pero en los fundamentos de este proyecto, se dice que eso es un error, y dispone del ejemplo para decir que no puede ser que sea así. Eso suprime totalmente esa parte y el concepto de consumidor queda circunscripto a los que realmente son consumidores.

Pool Económico: ¿Qué cláusulas del contrato de seguros podrían ser declaradas abusivas?
HMS: Según si fuese un contrato de adhesión o de consumo. En principio, para ser muy amplios, todas aquellas que desnaturalicen la obligación del predisponente en el contrato de adhesión, aquellas que le otorguen más facultades de las que en principio le otorga la ley, al predisponente, o que quite facultades o derechos al adherente de los que naturalmente tiene por ley. Y una cosa interesante en materia de contratos de adhesión, y es que se introduce la idea de que es abusiva lo que la disciplina llama la “cláusula sorpresa”, esas cláusulas que no se espera de ninguna manera que estuvieran en ese contexto y en ese texto, esas tampoco tienen validez. Y otra cosa muy importante que dice la ley es que se tendrán por no escritas aquellas cláusulas que remitan a textos o documentos si es que no se le da la oportunidad a la persona que contrata, de conocer ese texto o documento. Ojo con las contrataciones a través de sistemas electrónicos, a distancia..,

Pool Económico: El famoso tema de la prescripción, porque acá si hay dos contratos…

HMS: No, el último artículo del proyecto se refiere a cuál va a ser la prescripción aplicable, y dice: las disposiciones que rigen la ley que establece la cuestión de fondo. Es decir, si estás en una ley que está regida por la Ley de Seguros, la prescripción de la Ley de Seguros. Ahora, ¿qué pasaba? La Ley del Consumidor establecía que la prescripción de las acciones y de las sanciones emergentes de ella, prescribían a los tres años. Se intenta modificar con este proyecto, y se vuelve a la idea de que la prescripción de tres años va a ser solo para las sanciones, con lo cual, la prescripción en materia de seguros, sea contrato de consumo, paritario…va a ser la que diga la Ley de Seguros, que por ahora es de un año.

Una cosa que quiero decir es respecto a los daños punitivos: hay una gran modificación que restringe esta facultad que se les está dando a los jueces de aplicar sanciones punitivas casi de forma ilimitada, y ahora eso va a ser regulado de otra manera.