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POLIZA UNICA PARA AUTOMOTORES ¿ADIOS A LA LETRA CHICA?
"Los asegurados ahora tienen la posibilidad de comparar sobre una base justa y concreta".
Lo dijo en Pool Andrea Aidelman de Sancor Seguros. Rodolfo De Marco, de Mapfre Argentina, coincide en que la nueva estructura aporta transparencia de cara al asegurado. Sepa qué cambia y qué no en Automotores. La clásula del 80/20, por ejemplo, queda como está. En Granizo, en cambio, desaparece la franquicia.
18 de octubre de 2011
La Súper hizo una fuerte reestructuración de la póliza de Autos.
Como le contamos en el programa después de varias prórrogas entró en vigencia el 1º de septiembre la POLIZA UNICA PARA EL RAMO AUTOMOTOR.
Caducaron las autorizaciones particulares y todas las aseguradoras, tienen la obligación de seguir un mismo patrón para la emisión de pólizas.
Las nuevas condiciones contractuales fueron establecidas en la resolución 36.100 del 19 de septiembre.
Conversaron sobre el tema Andrea Aidelman, jefa Actuarial y Desarrollo de Productos del Area Técnica de Sancor Seguros, y Rodolfo De Marco, gerente técnico y comercial de Automóviles de Mapfre Argentina.

Pool Económico: ¿Cuál es su opinión sobre la implementación de la póliza única automotor?

Aidelman: En primer lugar, nosotros pensamos que la Superintendencia ha trabajado por la transparencia ante los asegurados. Hay que reconocer que algunos operadores del mercado no han trabajado con transparencia… hubo algunas prácticas cuestionables donde el asegurado creía contratar una cobertura y en realidad, a la hora del siniestro, a la hora de encontrar respuesta, no la tenía. La Superintendencia ha trabajado por la transparencia y para que los asegurados tengan la posibilidad de comparar sobre una base justa y concreta.

Pool Económico: En la Jornada de Extensión Profesional de AAPAS, Patricia Cannatelli decía que “sin duda va a facilitar la comercialización y el conocimiento de la letra chica”.

De Marco: Así es. Coincido con lo que expresó Andrea. Creemos que esto va a hacer más transparente al mercado (Automóviles no goza de buenas referencias). Se trabajó mucho en conjunto con la Superintendencia y las Asociaciones para llegar a este último anexo, el 36.100. Hubieron muchos anexos anteriores que dejaban algunas cláusulas importantes de lado, pero este último anexo está muy pulido. Ahora, cada aseguradora -dentro de lo que está presente en este anexo- va a poder comercializar distintos productos, pero siempre usando estas cláusulas que son las que podemos utilizar.

Pool Económico: ¿Cuáles son los principales cambios de la normativa? ¿Granizo, por ejemplo, va a estar cubierto automáticamente?

De Marco: No, no. Lo que se hizo con Granizo es sacar la franquicia. A eso se refería Andrea cuando hablaba de prácticas ilegales: se ponían una franquicia muy alta y una cobertura muy baja. Al sacar la franquicia, la compañía debe decir claramente hasta qué monto cubre. Y eso, además, debe estar en el frente de la póliza (en la “letra grande”).

Pool Económico: Ahora hay una numeración/codificación para todas las cláusulas. Las pólizas deben decir qué número de cláusula se contrataron (por ejemplo, la a1, la a2 y la a3) y detallar qué es y qué implica. ¿Qué otro cambio hay? ¿Hay cambios en la fórmula del 80/20? (La cobertura estándar dice que se considera daño parcial cuando el valor de los restos supera el 20% del valor de venta del vehículo. Si no lo supera, es “daño total”. Para las coberturas PLUS, para autos nuevos, la situación es distinta: se considera daño parcial cuando cuando el costo de reparación es inferior al 80% del valor del auto. Si supera el 80%, es daño total).

De Marco: No hay cambios. La discusión del 80/20 sigue en la misma. Lo que pasa es que había algunas cláusulas que en lugar del 80% eran el 75% o el 65%. Se eliminaron los que quedaban a mitad del camino, pero la cláusula 80/20 sigue igual.
De cara al asegurado se van a imprimir y entregar sólo las cláusulas que apliquen a cada contrato. Antes se entregaba un librito con todo el condicionado de póliza, y había un montón de cláusulas que no aplicaba… y quien no entendía mucho de seguros, creía que aplicaba a su contrato.
Este cambio es una ventaja de cara al asegurado. De cara a la aseguradora, por otro lado, es todo un cambio a nivel sistemas, porque ahora tenemos que imprimir cada póliza, porque cada una puede ser distinta. Se acaban los libritos preimpresos.

Pool Económico: Hay cláusulas que sí o sí deben estar en el frente de póliza, de advertencia a los asegurados. ¿Eso es así?

Aidelman: Sí. Las advertencias a los asegurados tienen que ver con cuestiones fundamentales como franquicias y exclusiones (se deben señalar si en qué situaciones la cobertura no se da). Es obligatorio que esto esté en el frente de póliza, siempre velando por la claridad de cara al asegurado, que es por lo que siempre hemos trabajado.

Pool Económico: Las nuevas pólizas tienen que salir con la nueva estructuración, pero ¿qué pasa con las pólizas en vigencia hoy?

Aidelman: Las pólizas en vigencia hoy, llegan hasta su final de vigencia como están. A la hora de su renovación, se emitirán con este nuevo formato, que no implica cambios (al menos en nuestra operatoria) en la cobertura que estamos dando. Simplemente es una reorganización y una mayor claridad.

Pool Económico: Esta unificación de las pólizas, ¿perjudica o beneficia competitivamente a las compañías líderes, como las de ustedes?

De Marco: Creo que, en definitiva, beneficia al mercado asegurador. Le aporta transparencia. Las compañías que veníamos operando con transparencia y cláusulas claras, no nos trae dificultades al momento de la comercialización.

Pool Económico: Si contrato con ustedes una póliza hoy, ¿cómo sale?

De Marco: En el caso particular de Mapfre, tenemos la póliza con el nuevo formato hasta el anexo 1 anterior. Ahora estamos implementando los cambios del último anexo, el 36.100 (que termino saliendo los últimos días de septiembre). Pero prácticamente estamos en un 90% de implementación. De hecho, todas las pólizas actualmente están saliendo con el nuevo formato, con la nueva codificación, salvo los cambios que produjeron en el último anexo.

Pool Económico: ¿Se le puede incluir a esta póliza algún tipo de cláusula?

De Marco: No. Actualmente, los productos pueden comercializarse únicamente aplicando las cláusulas que están en el anexo 1. Cualquier otra cosa que una aseguradora quiera agregar, lo tiene que presentarse ante la Superintendencia, y aguardar que se apruebe. Y, si se aprueba, pasará a formará parte del anexo, y será común a todas las aseguradoras.

Pool Económico: Respecto de la posibilidad de agregar adicionales, algunos abogados comentaron que (textual): “su comercialización dependerá del ingenio de las compañías para optimizar la combinación de coberturas y ofrecer productos atractivos”. ¿Esto se puede hacer, o queda una estandarización y todas venden los mismo?

Aidelman: En realidad, hay una gama muy amplia de coberturas y de adicionales que se pueden continuar ofreciendo. Esto no ha cambiado. Cada compañía puede elegir la combinación que quiera de estas cláusulas y estas coberturas adicionales que la Superintendencia recopiló, sin mayores inconvenientes. Los nombres de los productos, por ejemplo, no cambian.

Pool Económico: ¿Qué es combinación? ¿Pegarle la póliza de Autos a una de Vida, por ejemplo?

Aidelman: No, no estamos hablando de eso. Estamos diciendo que, dentro de ese anexo 1, hay cláusulas que aplican para cada cobertura contratada. En una póliza que tenga determinados adicionales, deberán agregarse las cláusulas que correspondan a cada uno de estos adicionales (todo esto está prevista en el anexo).

Pool Económico: Estos cambios deben aplicarse simultáneamente en todas las pólizas de todo el país. ¿Esto ha significado una inversión muy importante en sistemas?

Aidelman: Ha requerido un trabajo muy importante de adecuación, porque no es la forma en la que estábamos trabajando. Normalmente, casi todas las compañías del mercado trabajamos con estos libritos que abarcaban una gran cantidad de temas, tal vez más amplios que las pólizas por una cuestión de practicidad. Ahora hemos debido adaptarnos a esta nueva modalidad de emisión de pólizas. Nos ha costado un gran esfuerzo. Nosotros ya tenemos implementado el 100% sin mayores inconvenientes, salvo algún detalle menor que pueda haber quedado en el camino.

Pool Económico: ¡Entonces el panorama está muy bien! Hace 15 días me decían que las compañías estaban como locas con la implementación de la nueva modalidad. Como que era muy compleja la implementación.

De Marco: El trabajo fue arduo, pero se veía venir. Si una compañía espero a la última resolución del último anexo para ponerse a trabajar en este, ahí sí habrá sido complicado. Nosotros, en cambio, veníamos trabajando desde el primer anexo y eso nos permitió hoy día estar mucho mejor con los tiempos.
Un detalle: el hecho de tener imprimir cada póliza hace que el gasto de impresión y de papelería realmente aumente. Por eso esperamos que la Superintendencia pueda habilitar la famosa póliza digital que nos facilitaría mucho la tarea y nos ahorraría el costo de impresión y envío de pólizas.

Pool Económico: La Súper dice que ahora, en noviembre. Están con las primeras pruebas. Ya veremos.

Aidelman: Sabemos que están trabajando y pensamos que es importante poner a disposición del asegurado los medios electrónicos que tenemos en este momento disponibles para deshacernos de toda esta papelería.