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EL SUPER DE SEGUROS EN POOL
Durañona habló de reaseguros y defensa del consumidor
El superintendente de Seguros de la Nación, Dr. Francisco Durañona, y el asesor legal de la Superintendencia, Dr. Javier Wajntraub, fueron convocados por Pool Económico para hablar sobre los dos temas excluyentes de la actual gestión: Defensor del Asegurado y Nuevo Marco Regulatorio del Reaseguro. “El IRB está oficialmente confirmado. Mapfre y Hannover también. El Lloyds, por estatuto, no tiene sucursal en ningún lugar del mundo, pero está altamente comprometido, no con instalarse, sino con el espíritu que se le dio a la norma. Además, hay muchísimas personas que están consultando para avanzar, y no porque se sientan obligadas sino porque ven una oportunidad de negocio realmente importante con esta nueva resolución”, dijo Durañona. Lea aquí la desgrabación completa de la entrevista exclusiva.
7 de junio de 2011
El superintendente de Seguros de la Nación, Dr. Francisco Durañona, y el asesor legal de la Superintendencia, Dr. Javier Wajntraub, fueron convocados por Pool Económico para hablar sobre los dos temas excluyentes de esta gestión de la Súper: Defensor del Asegurado y Nuevo Marco Regulatorio del Reaseguro.

Pool Económico: Durañona, el jueves pasado le puso firma la resolución n° 35840 que crea el Departamento de Orientación y Asistencia al Asegurado (DOAA). ¿Cuáles son las funciones y a quién van a nombrar a cargo de este DOAA?

Durañona: El tema de la defensa del asegurado es el paraguas principal de toda nuestra gestión. Apenas asumimos, la presidenta Cristina Fernández de Kirchner nos pidió que tuviéramos un rol muy activo de acercamiento a la sociedad, que pusiéramos al estado del lado de la gente, del consumidor de seguros. Eso fue lo que hicimos. Todas las medidas que tomamos desde la SSN tienen que ver con acercarnos a la gente.
La medida más importante y más clara en ese sentido, tiene que ver con este nuevo marco normativo vinculado con la defensa de los asegurados. Y al mismo tiempo damos por terminada una discusión (al menos por parte del Estado) acerca de la absoluta aplicación de las normas de derecho del consumidor en materia de seguros.
Con respecto a la implementación, nos acompaña el Dr. Waintraub, una eminencia en el tema, que puede hablar sobre eso.

Pool Económico: ¿Él va a estar a cargo del DOAA?

Durañona: No, pero es quién está trabajando en la materia, quien ha conversado con las cámaras del sector y quien ha analizado el tema. Es especialista en derechos del consumidor, un académico, y es la persona indicada para hablar con ustedes y con los empresarios.

Pool Económico: Wajntraub, ¿el Departamento actuará como “mediador” equidistante de las posiciones de la compañía y el asegurado, o va a actuar como “defensor” de este último?

Wajntraub: En el procedimiento que se crea, existe efectivamente una instancia conciliatoria (que no es novedosa en el Derecho argentino… en el procedimiento de Defensa del Consumidor también existe una instancia conciliatoria en la que muchas veces las aseguradoras tiene que comparecer cuando existen denuncias ante la autoridad de aplicación de Defensa del Consumidor).
En realidad sí, oficia como una suerte de conciliación. La idea es colocarse en una posición de cierta equidistancia, pero sin dejar de asumir el rol fundamental del Estado de defender al asegurado, que es la parte más débil de la relación jurídica.
De todas formas, llegar a la instancia de conciliación será luego de que la propia compañía no haya podido resolver el conflicto en su propio ceno. Recordemos que la resolución crea la figura del defensor del cliente dentro de la estructura de cada aseguradora y las mismas tienen un plazo de 30 días (uniformizado, para absolutamente todas) para resolver el conflicto. Si no lo logran, existe entonces una segunda oportunidad de resolución amigable que es la instancia de la SSN con el DOAA.

Pool Económico: Y si en esa segunda instancia no hay acuerdo, ¿ustedes van a remitir las actuaciones a la Gerencia de Asuntos Jurídicos de la SSN para que se aplique una sanción a la aseguradora?

Wajntraub: Si no existe un acuerdo –lo que importaría el archivo de las actuaciones–, el trámite administrativo continúa dentro de la estructura de la SSN con la posibilidad de que se verifique la existencia de una violación al régimen o al contrato, con la consecuente aplicación de una sanción. También, por el contrario, podría terminar determinándose que no existe ninguna violación a ninguno de estos dos supuestos, con lo que no existiría sanción alguna.

Pool Económico: El reclamo de un asegurado por incumplimiento es muy distinto al de un consumidor que reclama porque compró un lavarropas y no funciona. En el primer caso está en juego el contrato de seguros y hay una tendencia del asegurado a creer que el seguro cubre más de lo que cubre. ¿Van a tomar en cuenta esto o van a tratar de que la compañía pague más allá de lo que diga el contrato?

Durañona: Puede suceder también que las compañías de seguros, al momento de ofrecer sus productos, no lo hagan con la claridad necesaria. Por eso creemos que el primer paso en todo esto debe ser un trabajo en conjunto entre el Estado (en este caso la SSN) y las compañías, a través de sus cámaras y asociaciones: que el producto que ofrece el sector empresarial sea bien claro y que no tenga cláusulas abusivas, etc.
Hemos tomado en ese sentido la medida de actualizar todas las cláusulas de las pólizas en los últimos 40 años para modernizarlas. También las incorporamos a un sistema informático. Creemos que esa es la primera labor: trabajar en ser claros en lo que se le ofrece al consumidor. Luego sí trabajar en la resolución de los conflictos.

Pool Económico: Ok, pero de todos modos, aunque la letra chica sea más grande, hay una tendencia de que el asegurado naturalmente piense que hay una cobertura mayor a la que realmente tiene.

Wajntraub: Eso es posible. Cada víctima de un siniestro tengo que intención, al menos, de ser resarcida y tratar de buscar quién se pueda hacer cargo. Eso es cierto. De todas maneras me parece importante rescatar lo que dice el superintendente en cuanto a que la aplicación del régimen de los consumidores tiene consecuencias prácticas muy importantes que muchos sectores empresariales han entendido y asumido, y con el que pueden convivir perfectamente (como en todo el mundo). Por ejemplo, el carácter vinculante de las predicciones publicitarias. La publicidad tiene carácter contractual. Una cuestión es lo que digan las Condiciones Generales como las entendemos en el sentido del contrato, y otra cuestión es lo que la publicidad diga, cuando el consumidor se presenta a exigir ese valor vinculante. Puede decir “usted ofreció esto en su publicidad y yo se lo exijo como parte del contrato”. Estas son las cuestiones que hay que trabajar entre todos para que la gente contrate lo que lo cree que contrata para que después no pida más de lo que por contrato se estipuló.

Pool Económico: Ok, pero, ¿se van a fijar sobre todo en el contrato o no tanto?

Wajntraub: ¿Cómo sería? ¿en el contrato o en qué? ¿En la publicidad?

Pool Económico: No. La pregunta es si van a prestarle más atención a lo que dice el contrato o a lo que reclama el consumidor?

Wajntraub: Evidentemente el difícil creer que uno puede sostener un reclamo que va más allá de lo que por derecho corresponde y ese derecho se sustenta en la ley y en el contrato. Si la ley y el contrato le brindan al consumidor esa prorrogativa, no corresponderá el reclamo.

Pool Económico: ¿Piensan que habrá una baja concreta en los casos que lleguen a juicio con la creación del DOAA?

Durañona: Sí. Yo creo que sí. Apuntamos a hacer más ágil el funcionamiento del Estado en la cuestión de seguros que es la que nos toca en este momento. Así como la presidenta fue muy clara y muy precisa cuando nos dio la instrucción de trabajar sobre la autorización de la póliza de RC Laboral buscando justamente recudir el cúmulo de juicios (ya veremos el impacto que tiene el en corto y mediano plazo), lo mismo estamos pretendiendo ahora con la defensa del asegurado.
Fue muy productivo poder conversarlo en el último seminario con la presencia de los jueces, para que noten que tenemos la idea de no someterlos a juicios permanentes y gastos de expedientes y papeles en casos que pueden resolverse de manera mucho más veloz y favorable entre consumidores y compañías de seguros, previamente antes de llegar a la justicia.

Pool Económico: Para que la gente sepa, habla del seminario que se llevó a cabo en Madrid, organizado por ADEAA y ADIRA.
Ahora cambiamos de tema y pasamos a analizar el nuevo marco regulatorio del reaseguro (Resolución 35.615). Hubo un rechazo casi unánime del sector asegurador a esta nueva normativa. ¿Por qué piensa que las aseguradoras no la aceptan?

Durañona: No, no lo veo así. No veo que haya generado un rechazo unánime. Desde un sector no se aceptó pero desde otro sector fue recibido con buenos ojos. Tal vez en un primer momento se asustaron porque pensaron que la medida venía con un espíritu distinto al que realmente se había considerado al momento de tomarla. Pero con el correr del tiempo nosotros le abrimos la puerta a todos los representantes del sector y a todas las compañías (a los que estaban de acuerdo con la medida y a los que estaban muy en desacuerdo) para que se acerquen a conversar con nosotros sobre el tema con nosotros e intercambiar ideas. Nos tomamos un lapso más que adecuado para sacar la reglamentación final. En ese lapso se aclararon muchísimas cuestiones y ahora muchos de los que en su momento habían criticado el proyecto (incluso en medios nacionales) hoy están pidiendo un espacio para poder participar del mercado local de reaseguros.

Pool Económico: No obstante lo cual hasta ahora, faltando pocos meses para la puesta en marcha del nuevo régimen (1° de septiembre), ninguna reaseguradora nacional ni extranjera ha manifestado públicamente que se va a instalar en el país. ¿Por qué esta lentitud de las compañías en manifestarse, si hay interés real?

Durañona: Lo manifestaron en el ámbito adecuado que es la SSN, oficialmente, a través de una presentación escrita.

Pool Económico: ¿Cuántas compañías están interesadas y cuántas han hecho esta manifestación oficial?

Durañona: No importa cuántas son o van a ser. Hay muchas que están en conversaciones y otras que ya han formalizado por escrito su pretensión.

Pool Económico: ¿Hubo alguna movida política para que no fueran las compañías estatales las primeras en instalarse en el país, por una cuestión de imagen?

Durañona: ¿Cuáles son las estatales?

Pool Económico: Provincia y Nación.

Durañona: De parte de Provincia no lo sé. Pero entiendo que de parte del Banco Nación sí. Tiene su compañía de seguros y tiene una presencia fuerte. Hubo intereses que están en desacuerdo con esta medida. De hecho, Alberto Fernández salió a criticarla en varios medios. Entendemos que pudo haber intentado influenciar en algunos sectores para embarrar la cancha y pretender mostrar que esto podía ser perjudicial, pero como decía hace un rato: con el correr del tiempo y las reuniones que hemos tenido (el viaje a España fue muy importante en este sentido) el panorama se fue aclarando. La reglamentación fue positiva también para darle el toque final a la letra más chica. Yo creo que no va a haber inconvenientes de acá al 1° de septiembre.

Pool Económico: Algunos sostiene que los 50 millones de dólares de suma asegurada que deben ser retenidos en el país es una suma muy alta. Por otro lado, usted dijo que es una forma de incentivar el negocio de reaseguros.

Durañona: No es que los 50 millones de dólares tienen que ser retenidos. Ese es el monto que sí o sí deben contratar con las reaseguradoras locales. Luego, pueden retroceder un 85% a la plaza internacional. Hasta el 15% de esos 50 millones son los que están obligadas a retener. El resto lo pueden retroceder. Esa definición trajo claridad y espantó los fantasmas sobre qué iba a pasar con los grandes riesgos cuando se decía que no iba a haber espaldas para soportar esas situaciones.
Tenemos la nueva reglamentación y el compromiso de compañías como por ejemplo Lloyds de instalarse como admitidas y acompañar este tipo de riesgos importantes. Por otro lado, está previsto en la normativa que aquellos que no tengan la posibilidad de ser cubiertos por el mercado local serán cubiertos por aquellas reaseguradoras admitidas.
Todas las cuestiones que generaron dudas o temores (hasta justificados) están resueltas.

Pool Económico: Las admitidas serán controlados por la SSN. ¿Van a tener que presentar sus balances localmente?

Durañona: No se les exige balances. Se les exige lo que indica que la Ley de Sociedades Comerciales en su art. 118, que deben llevar una contabilidad y tener un representante. Nosotros ya hemos dictado una resolución que definitivamente prohíbe el accionar de compañías reaseguradoras que tengan su domicilio en paraísos fiscales (las había). Queremos que se transparente el mercado, que se genere una sana competencia. Creemos que son las propias aseguradoras y las reaseguradoras serias las primeras defensoras de este modelo.

Pool Económico: Quedan pocos meses para el 1° de septiembre. En este momento tanto aseguradoras como reaseguradoras quieren saber cuál será el escenario para entonces, qué reaseguradoras van a estar presentes. Mencionaste el Lloyds y sabemos que el IRB también estaría por instalarse. ¿Qué otros operadores van a venir? Apenas asumió usted decía que había 10 operadores que se iban a instalar, pero pasaron dos meses y no pasó nada.

Durañona: ¿Cómo que no pasó nada? Insisten en que no pasó nada cuando yo les estoy diciendo que ya se presentaron oficialmente varias confirmaciones dentro de la órbita pertinente que es la SSN.

Pool Económico: Ok, ¿no va a nombrar las compañías? ¿Cuáles son?

Durañona: Sí, el IRB está oficialmente confirmado. Mapfre y Hannover también. El Lloyds, por estatuto, no tiene sucursal en ningún lugar del mundo, pero está altamente comprometido no con instalarse pero sí con el espíritu que se le dio a la normativa. Por otro lado, hay muchísimas personas que están consultando para avanzar, y no porque se sienten obligados sino porque realmente ven una oportunidad de negocio realmente importante con esta nueva resolución.
Ustedes están en contacto permanente con aseguradoras, reaseguradoras y demás actores de este mercado, y saben perfectamente cuáles se están acercando y cuáles piensan dar un paso al costado.