Suscríbase y reciba gratis nuestro newsletter y alertas de noticias en su casilla de e-mail
RC PATRONAL
“Esta cobertura abrió una tercera caja”
Lo dijo Eugenio Muerza, gerente comercial de Asociart ART, primera aseguradora que presentó formalmente la RC Empleador. “La primera caja era la del sistema del Riesgo del Trabajo. Cuando la Corte declaró la institucionalidad del art. 39, se abre la segunda caja: la de los empleadores. Con esta RC Empleador se establece la posibilidad de tener un exceso y se abre una tercera caja. Lo más probable es que ahora haya más gente interesada en apoderarse de esos fondos”, agregó. Contó, por otro lado, que los grandes empleadores están pidiendo cotización y evaluando costos, mientras que las pyme adhirieron masivamente.
17 de mayo de 2011
Como intento de frenar la catarata de reclamos y brindarle una alternativa de cobertura a los empleadores, la SSN autorizó un seguro de Responsabilidad Civil por Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales, en exceso de los riesgos amparados por la Ley de Riesgos del Trabajo.
Lo anticipamos la semana pasada: la primera aseguradora que presentó formalmente su seguro RC Empleador fue Asociart. El de esta emisión de Pool fue Eugenio Muerza, gerente comercial de Asociart ART.

Pool Económico: ¿Qué riesgo cubre y cómo funciona?

Muerza: La cobertura que hemos lanzado al mercado es la que aprobó la Superintendencia de Seguros de la Nación, es una cobertura que cubre el exceso de los riesgos cubiertos por el área Riesgo de Trabajo.
La suma asegurada, por disposición de la Superintendencia, tiene un mínimo de 250 mil pesos y un máximo de 1 millón por trabajador y deja librado a que los aseguradores establezcan los topes máximos para cada uno de los acontecimientos. En nuestro caso, nuestro producto tiene un límite de 300 mil pesos de suma asegurada. Como el piso para las indemnizaciones en caso de fallecimiento son 300 mil pesos, creíamos que 300 mil como piso más otros 300 mil de cobertura de RC daban una de 600 mil que ya es hoy más que el monto con el que habitualmente las aseguradoras de automotores tasan los reclamos extrajudicialmente. Creemos que es una suma suficiente para el exceso de la responsabilidad civil.
Además, 450 mil por acontecimiento, que afecta a mano trabajadora y 900 mil para el tope anual de la póliza.

Pool Económico: ¿Se venderá tipo combo?

Muerza: La ART es obligatoria pero el seguro de RC es optativo. Nosotros le vamos a ofrecer las dos coberturas juntas, armamos un paquete para que sea atractivo para que tenga intensión de contratarlo.
Asociart ART es una aseguradora que está constituida y que está esperando la aprobación de la Superintendencia de Seguros. En el interín, el Directorio de Asociart ART decidió que fuera San Cristóbal quien diera la cobertura. Nuestra compañía está conformada por aseguradoras, entonces el Director resolvió que uno de nuestros accionistas diera la cobertura y es San Cristóbal. Una vez constituida la sociedad y aprobada su autorización, lo que habrá es una asociación de la cartera desde San Cristóbal hacia Asociart ART.

Pool Económico: Hablemos de costos. ¿Cuál sería el costo para un comercio de 10 empleados?

Muerza: Hemos establecido como prima un monto en pesos, pero hay otros operadores en el mercado que lo están ofreciendo como un porcentaje sobre la masa salarial. Si querés hacer una relación con el seguro de Riesgo de Trabajo: las actividades de bajo riesgo estarán pagando aproximadamente el 20% de la alícuota que hoy pagan por Riesgo de Trabajo. Las actividades más riesgosas, en cambio, estarán pagando el 60%. Es lo que calculamos que estará costando entre las actividades más económicas y las más peligrosas.

Pool Económico: ¿Va a haber mucha pelea de tarifas?

Muerza: Esperemos que no, que el mercado sea inteligente finalmente. No estamos frente a una cobertura que uno la entienda como un producto apetitoso rentable. En todo caso es una necesidad para todo el sistema asegurador constituir un fondo de prima para afrontar la judicialidad creciente. Entonces, la competencia en este sentido es deseable para crecer como en toda actividad económica, crecer sanamente y mejorar la oferta a los clientes. La competencia por precio en sí misma no va a ser positiva.

Pool Económico: No pensás que el marcado se vaya a desarrollar en competencia de precios, en este caso.

Muerza: Vamos a ver como se desenvuelve el mercado.

Pool Económico: ¿Cómo están viendo la respuesta en la cartera de Asociart?

Muerza: Nos ha ido muy bien. La presentación en sociedad la hicimos el 29 de abril a 1.400 productores en la República Argentina. Hicimos un evento simultáneo en las 28 sucursales que tiene la compañía y a este momento ya tenemos más de mil contratos, más de mil pólizas en 15 días.

Pool Económico: ¿Con qué perfil?

Muerza: Los empleadores grandes están pidiendo sus cotizaciones, están evaluando sus costos. Las pyme han adherido masivamente. La protección es claramente necesaria en un empleador pyme porque no tiene la capacidad económica para enfrentar un juicio. El empleador grande tiene la capacidad económica y financiera como para poder solventar un reclamo en exceso de lo que esté previsto en el área de riesgo de trabajo. En cambio, a un empleador pyme lo puede quebrar. Entonces, es ahí donde hemos tenido la mayor adhesión.

Pool Económico: Claramente, la salida de esta cobertura era darle una herramienta al empresario para que pudiera cubrir la responsabilidad que cubría por la vía civil.

Muerza: Voy a tomar las palabras del Dr. Mero Traverso. Esta cobertura de seguros lo que abrió es la tercera caja. Existía la primera caja, que era la del sistema del Riesgo del Trabajo. Cuando la Corte declara la institucionalidad del artículo 39, se abre la segunda caja, que es la de los empleadores. Al establecerse la posibilidad de tener un exceso para el sistema de Riesgo de Trabajo, se abre la tercera caja. Ya había aparentes intenciones de aprovecharse por los fondos que genera el sistema de Riesgo de Trabajo. No creo que una cobertura de seguros vaya a disminuir ese interés. Muy por el contrario, lo más probable es que haya más gente más interesada en apoderarse de esos fondos.

Pool Económico: ¿El empresario tiene la posibilidad de estar cubierto?

Muerza: Habrá que ver cuál es el comportamiento de los tribunales. Si uno imagina hoy para un trabajador de 35 años de edad que tenga un salario, la indemnización que le corresponde en caso de fallecimiento es de 600 mil pesos y a eso le sumas los 300 mil del exceso del seguro de Riesgo de Trabajo, estás hablando de que tenés 900 mil, casi un millón de pesos para cubrir un reclamo. Ahora, si el juez determina que sobre los 600 mil hay que pagar daño moral, pérdida de chance, daño psicológico… ahí seguramente no va a haber suma asegurada que alcance. Entonces, una parte de esto depende del comportamiento de los tribunales.
Lo que también es necesario dejar claro, es que este seguro cubre el exceso de lo que estaba previsto en el artículo 6 de la Ley de Riesgo de Trabajo, que son las enfermedades profesionales que están listadas y los accidentes de trabajo producidos por el hecho en ocasión al trabajo. Aquellas enfermedades profesionales que no están listadas (que son las que generan una cantidad importante de reclamos) no van a encontrar cobertura en el reclamo de RC, con lo cual ahí sigue habiendo una necesaria reforma de la LRT, para encontrarle solución a lo que está cubierto hoy en el sistema de ART en forma automática.
No es que los trabajadores no tienen acceso a las prestaciones en caso de hernia, lumbalgias o várices. Tienen que plantear su caso en la Comisión Médica jurisdiccional que seguramente, si su patología tiene origen en el trabajo, será considerado como una enfermedad atendible dentro del sistema de riesgo de trabajo, por el fondo fiduciario y de esta forma el sistema cierra.
Pero si uno piensa que desde este seguro se va a dar cobertura a los reclamos por RC que antes no estaban cubiertos por el sistema de riesgo de trabajo, hay una equivocación.
Las enfermedades que no están listadas, no están aseguradas, incluso porque la determinación de la prima que le corresponde a estos riesgos es bastante compleja. Tampoco es posible, entonces, tener un seguro de RC para cubrir lo que no estaba cubierto por el sistema de riesgo de trabajo.

Pool Económico: ¿Cómo es el tema de la franquicia?

Muerza: Por lo menos en Asociart ART los empleadores pagan en función al riesgo en el cual están. También tenés dispersiones en la diferencia de precios en función del tamaño del empleador. Es lógico y hay un montón de motivos técnicos para explicar la diferencia de precio que paga un empleador muy grande respecto de una pyme. Su acceso a la prevención, el programa de capacitación, la formalidad, la registración, el costo administrativo… hay muchas cosas que lo explican. La franquicia aplica sobre el seguro de RC en las indemnizaciones y en el caso de que incumpla el empleador las normas de higiene y seguridad en el trabajo, pero no cualquiera y genérico, sino aquella que esté relacionada con el accidente de trabajo. Si en el caso, la producción de ese accidente que dio origen a un reclamo, fue por el incumplimiento de las normas de seguridad e higiene, en ese caso la franquicia se eleva al doble. Y finalmente si es un reclamo judicial, lo determinará el juez y si es un reclamo extrajudicial será un acuerdo entre el empleador y la aseguradora.