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RESPONSABILIDAD CIVIL AUTOS Y NO AUTOS
Hablan los liquidadores de siniestros
Juan De Iriondo: “En siniestros de Autos, los casos de daños materiales casi no llegan a juicio. Los de lesiones, extrajudicialmente tienen un cierre de entre el 60 y el 75 % y en mediaciones del 80 %. Hay apenas un 10/15 % que llega a juicio”. Diego López Saavedra: “La designación de un liquidador por parte de una aseguradora purga las causales de rechazo que la compañía hubiese podido tener si las conocía antes de la asignación. Si una compañía, ante una póliza impaga, designa un liquidador, ya no puede invocar esta causal de rechazo”.
28 de diciembre de 2010
Pool Económico convocó a Juan De Iriondo, titular del estudio jurídico De Iriondo y Asociados, y Diego López Saavedra, socio del estudio jurídico López Saavedra, Armando, Esnaola & Vidal Raffo, para hablar sobre liquidación de siniestros de Responsabilidad Civil.

Pool Económico: ¿Cómo abordan un siniestro de magnitud importante, por ejemplo un choque múltiple con lesionados (pasajeros y gente que circulaba por la calle)?

De Iriondo: En general, la premisa que tienen las compañías es una intervención rápida para tratar de determinar cómo es la mecánica del accidente, sobre todo en siniestros catastróficos donde hay varias víctimas. De esa forma se busca primero determinar responsabilidades y ver si hay causales de exclusión de cobertura (cuánto más rápido se interviene, más posibilidades de determinar si existen). También se puede descartar el fraude, aunque en esos casos es más difícil (aparece más en siniestros medianos y chicos).
Se apunta a una intervención rápida para determinar mecánica y responsables.

Pool Económico: Diego, ¿cuáles son los pasos que sigue un ajustador para liquidar un siniestro de RC?

López Saavedra: Primero se aplican medidas estándar: verificar cobertura. La primera cobertura que la compañía verifica es la financiera: que la póliza estuviese paga. Y no es un dato menor porque la designación del liquidador por parte de una compañía de seguro purga las causales de rechazo que la compañía hubiese podido tener si las conocía antes de la asignación (esto se desprende de la Ley de Seguros y de un Plenario de Capital Federal). Y eso es no sólo para el tema de cobertura financiera, que es el clásico. Si una compañía, ante una póliza impaga, designa un liquidador, el principio del que estoy hablando indica que por haber designado a un liquidador, la compañía ya no puede invocar esta causal de rechazo (la de la póliza impaga). El motivo, sintéticamente, es que a través de la designación de un liquidador la compañía empieza a cumplir el contrato, a ejecutarlo, con lo cual está mandando un mensaje implícito de que está aceptando la cobertura.
Este sería el primer punto que tenemos que ver. Después pueden haber otras causales, no tan evidentes pero que también hay que tener en cuenta: cantidad de pasajeros transportados de acuerdo a la denuncia, por ejemplo. Superada esta etapa, lo primero que se hace es buscar a la persona más indicada para investigar el tipo de siniestro de que se trate.
Por otro lado, como decía Juan, la prioridad es llegar lo antes posible al lugar porque -mientras más rápido uno llega- mejores son las evidencias y la impronta que uno se lleva del siniestro.

Pool Económico: ¿Todos estos siniestros catastróficos son investigados con liquidadores?

De Iriondo: Sí, todos.

Pool Económico: ¿Y cómo lo hacen? ¿Tienen armados equipos de liquidadores?

De Iriondo: Nosotros tenemos bastante cubierto el país, sobre todo del centro hacia el norte. Si no lo tenés cubierto, viajás (si tenés gente en la zona en cuestión mandás a esa gente, y sino viajás desde acá).
Me viene a la mente un caso que tuvimos: un accidente con tres muertos en el vehículo asegurado, tercero transportado, unos chicos que venían de pescar. Un camionero se queda dormido, viene de la mano contraria, el asegurado lo ve a último momento, lo trata de esquivar pero lo choca. Nosotros llegamos el mismo día del accidente a la tarde y vimos que todas las huellas de frenado del camión que empezaban en el carril del asegurado, no estaban en la causa penal (nosotros sacamos fotos de todo eso). Entonces, la posición final del vehículo quedó de la mano contraria, con lo cual daba a entender que el que se había cruzado de carril era el asegurado… eso daba a entender que había habido una invasión de parte del vehículo asegurado en el carril del tercero.

Pool Económico: ¿Por qué no estaban en la causa penal?

De Iriondo: Yo creo que se olvidaron de ponerlas.

Pool Económico: ¿Quién? ¿La policía cuando labró el acta, algún abogado que la borró…?

De Iriondo: No, abogados no porque en ese caso, por cada una de las víctimas intervenían abogados que eran familiares (gente de buen nivel económico). Por eso descartemos que hubiera una intervención de los abogados.

Pool Económico: ¿Entonces tienen que lidiar con la policía y ver cómo labran las actas?

López Saavedra: El instructor del sumario en la mayoría de las provincias es la policía (no en todas, pero…).

Pool Económico: ¿Hay mucha corrupción en ese campo?

López Saavedra: Sí… como en tantos otros…

De Iriondo: En el caso que les cuento, tomamos las fotos, las mandamos a la compañía y cuando llega la causa penal vemos que en la pericia accidentológica no existían las huellas del camión, desde el carril del asegurado hacia el suyo.

López Saavedra: Digamos que no es que “desaparecieron”. Más bien, nunca aparecieron. Son omisiones.

De Iriondo: Hay muchos intereses en este metié de los accidentes de tránsito. Hay mucha plata en juego y el diablo mete la cola. Basta mirar las cifras que se paga anualmente. Los metros de frenado tienen un costo, las pericias de alcoholémia tienen otro… está todo tarifado, hay un baremo.

Pool Económico: Me imagino que esta problemática no es igual en todo el país. ¿Lo tienen dividido por zonas?

López Saavedra: En realidad es todo parecido. Las mañas y las circunstancias son parecidas. Cuando Raúl hablaba de corrupción yo dije “como en muchos lados”, porque este es un país corrupto y la policía no es una excepción.

Pool Económico: Cuánto antes uno llegue al lugar de los hechos, mejor. ¿Ustedes tienen una red distribuida a lo largo de todo el país?

De Iriondo: En nuestro caso tenemos casi todo el país cubierto. Cuando hay un accidente mandamos a la gente más cercana para que tome intervención inmediatamente. Pero ojo: estar en el momento te puede ayudar a recabar pruebas… pero pasa de todo: yo he estado en comisarías en las que se tramitaban otros accidentes… y he visto gente teniendo que “negociar” en la comisaría para que no le cambien el sumario…

Pool Económico: Suena raro… no muy legal…

López Saavedra: Sí, pero es lo que pasa.

Pool Económico: ¿Pasa habitualmente o estamos hablando de focos de corrupción?

López Saavedra: Yo personalmente no he sido testigo presencial de estas cosas. Pero cuando uno ve una repetición de circunstancias que no debieron ocurrir… saca sus conclusiones.

Pool Económico: Esto es lo que muestra la película Carancho. Ahí queda bien claro. Yo he visto listas, hace 15 años, de cuánto costaba una pierna o un brazo fracturado. ¿Los fraudes se sitúan en casos chicos? Estaban comentando que no pasan en siniestros grandes.

De Iriondo: En general están en el nicho de la fractura (un esguince o un politraumatismo menor no justifica involucrarse). El fraude tampoco es necesario en un siniestro de mucha envergadura/catastrófico, porque intervienen muchas partes, el sumario es más difícil de modificar, etc. En los siniestros de una fractura de una pierna o de un brazo es donde uno generalmente debe prestar mayor atención.

Pool Económico: ¿En qué etapa se cierran los siniestros de RC? ¿Hay pagos con el sólo reclamo por mostrador o pasa a mediación?

López Saavedra: Hay muchos casos y muchas situaciones distintas. Está la RC Autos o la RC Comprensiva (No Autos) que son, si se quiere, dos aspectos de lo mismo pero con diferencias. La gran mayoría de los siniestros de Autos no llega a juicio (es difícil tener estadísticas ciertas porque uno tiene que tener en cuenta que se denuncian una enorme cantidad de siniestros por compañía). O no hubo reclamo (hay muchos siniestros que después no se transforman en reclamos) o se cierran antes del juicio (una gran cantidad). No consideramos la mediación como un juicio. Entre mediación y extrajudicial propiamente dicha no lo puedo separa porque no tengo las estadísticas…

De Iriondo: En Autos hay que separar los daños materiales de las lesiones. En daños materiales te diría que casi nada llega a juicio (se canaliza o por mostrador o por mediación). En lo que es lesiones, si hablamos de una compañía que trabaja con intención de cerrar casos, extrajudicialmente debe tener un cierre de entre un 60 % y un 75 % de los casos que se derivan y en mediaciones tendrás un cierre del 80 %. Por último, hay un 10 % ó 15 % que llega a juicio. Es bajo.

López Saavedra: Ahora, en Responsabilidad Civil Comprensiva las situaciones son más complejas porque hay siniestros de RC productos de compañías de electricidad o pozos de petróleo… las problemáticas son distintas. Los volúmenes son mucho más altos pero la cantidad de casos son menores.

De Iriondo: Sí. En RC Comprensiva está, además, la franquicia a cargo del asegurado, que muchas veces es un inconveniente (sobre todo si son franquicias altas). Si el asegurado no aporta su franquicia no podés arreglar el siniestro.

Pool Económico: Vos dijiste que no hay una denuncia inmediata de siniestros en la RC Comprensiva, que la información le llega a la aseguradora mucho después del hecho.

De Iriondo: Sí. Notamos que nos entraban más casos de RC Comprensiva en etapa de mediación de los que hay extrajudicial. Cuando uno va a las compañías y muestra este dato para ver si se pueden acelerar circuitos y evitar mediaciones, te dicen que ellos toman conocimiento del siniestro a la vez que toman conocimiento de la mediación. No existe en RC Comprensiva la cultura que hay en Autos: vos chocás y hacés la denuncia a la compañía enseguida. En un comercio, en un consorcio o en un Combinado Familiar a veces la gente se demora en avisarle a la aseguradora y vos tenés la notificación recién al momento de la mediación.

Pool Económico: ¿Cuánto tiempo es el plazo de denuncia?, ¿es el mismo tiempo que para Autos?

López Saavedra: Los plazos son de tres días pero es absolutamente inhabitual, en líneas generales, que una compañía rechace un siniestro por denuncia fuera de término.

Pool Económico: No los rechazan porque si no le hacen juicio y se lo ganan igual.

De Iriondo: Exacto. Porque es inoponible al tercero.

Pool Económico: ¿Cómo ven la actitud de las compañías de seguros? ¿Vienen claramente con intensión de querer cerrar casos?

De Iriondo: Sí, por los costos (mucho más si uno no sabe si entrará en un proceso de mayor inflación). Llegar a sentencia es casi un suicidio.

López Saavedra: La actitud es absolutamente proactiva en aras de los cierres. Pero también uno siempre llega al delicado punto de equilibrio entre qué es razonable pagar extrajudicialmente y qué no. Porque esta actitud absolutamente proactiva también alimenta las expectativas del otro lado del mostrador. Entonces empiezan a tirarse los números para arriba.