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PROPERTY
Liquidación de siniestros
“De los ajustes en que participé durante 28 años (entre 18 y 20 mil) no encontré más de cinco o seis fraudes”, dijo en Pool Ernesto Bodenheimer, de Cunningham Lindsey. “Una empresa chica puede cometer fraude, pero que lo hagan medianas y grande es muy difícil”, se sumó Francisco Deak, socio de PPD. Sepa cuál es la tarea del liquidador de siniestros y cómo la lleva adelante.
30 de noviembre de 2010
Pool Económico convocó a Ernesto Bodenheimer, director de Cunningham Lindsey Argentina, y a Francisco Deak, socio de PPD SA, para hablar de liquidación de siniestros de Property (incendio, rotura de maquinarias, construcción y montaje, seguro técnico, ingeniería) para medianas y grandes empresas.

Pool Económico: Deak, empecemos por lo básico, ¿cuál es la tarea del liquidador de siniestros?

Deak: Hay tres etapas importantes. La primera es determinar la causa, la segunda determinar valores y daños, y la tercera es la liquidación del siniestro propiamente dicho y la locación de responsabilidad.
La determinación de la causa es importante porque permite a la gente de Suscripción modificar la cobertura o pedirle a una determinada industria modificaciones de riesgo para evitar un siniestro similar. En rotura de maquinarias pasa lo mismo: se suele involucrar al fabricante en la causa para modificar la maquinaria. La industria alemana le da mucha importancia a los siniestros para mejorar su maquinaria.
La causa, además, es importante porque aunque la aseguradora paga el siniestro, luego repite contra el que provocó el daño.
En la determinación de la causa podemos decir que hay dos cosas importantes: el incendio y la rotura. Utilizamos peritos bomberos de la PFA para determinar la generación, el origen y el desarrollo del fuego. En rotura es mucho más problemático porque ahora las actualizaciones tecnológicas se hacen más seguido por lo que necesitamos peritos nuevos para temas nuevos.
Para la valuación del daño, si es en un edificio utilizamos ingenieros civiles. En temas muy puntuales (empresas hidroeléctricas y puentes) se recurre a uno o dos referentes expertos profesionales del mercado que incluso utiliza el gobierno.
Para mercadería usamos contadores.

Pool Económico: Bodenheimer, ¿qué es lo primero que miran cuando van al siniestro?

Bodenheimer: Es un poco lo que dijo Francisco. Pero también hay que definir enseguida la estrategia con la que se va a encarar. No es lo mismo una máquina de 40 años de antigüedad que una de apenas cinco años. No es lo mismo una fábrica petroquímica que una de plásticos. El ajustador debe definir, en base a lo que ve, una estrategia que le permita llegar a conclusiones ciertas.
En un siniestro de rotura o de ingeniería, la hipótesis de la causa puede llegar, a veces, al límite de que el siniestro no esté cubierto. Por lo tanto, la base, es tener peritos de alta calidad, sofisticación y experiencia para llegar a esa causa.

Pool Económico: ¿Acceden a la póliza antes que al siniestro? ¿Llegan al lugar sabiendo cuál es la cobertura del asegurado?

Bodenheimer: Sí. Es muy importante, en el ajuste de un siniestro, la interpretación fina de la póliza, porque en base a ella cambia el trabajo del ajustador totalmente.

Pool Económico: ¿Cómo manejan la relación asegurado-compañía-reasegurador, en los casos dónde el asegurado (y a veces compañía) quiere “forzar” los límites del contrato para que el siniestro entre dentro de la cobertura?

Bodenheimer: Este es un trabajo de personas y la trayectoria del ajustador es lo que vale. Hay que tener un equilibrio muy fino de lo que corresponde y lo que no. Uno no puede dejarse influenciar por nadie. Hablo de un equilibro profesional. Uno tiene que estar ubicado en basamentos técnicos. Cuando es un tema comercial, se sale de mi tarea. Pero cuando una da una explicación formal con argumentos sólidos, lo más que pude hacer es disfrutarlo. A la larga los argumentos valen.
Nos basamos en estudios científicos y análisis de pólizas. Lo nuestro tiene que ser fehaciente para todos.

Pool Económico: Deak en un Congreso de AAPAS, hace unos años, decías que “se contratan pólizas de todo riesgo construcción (seguro técnico de la rama de la ingeniería) y, cuando viene el siniestro, se descubre que ese caso en particular no estaba cubierto. Posiblemente, debería haberlo estado con algunos adicionales a la póliza, pero el asegurado nunca fue informado ni asesorado al respecto”.

Deak: TR Construcción tiene algunas exclusiones, como las cláusulas Leg 1, Leg 2 y Leg 3. Hay veces que las pólizas no las tienen, y el asegurado descubre una vez acontecido el siniestro que por no tener esta cláusula el siniestro no está cubierto.

Bodenheimer: La gente ahorra en pólizas. Pide lo más barato. A veces quieren barato y completo, pero eso no existe. Hay, además, mucho desconocimiento. La base de un buen riesgo empieza por un buen análisis de riesgo. Y ahí ya empezamos mal porque no hay muchos analistas de riesgos.

Pool Económico: Deak, ustedes participaron hace años en el análisis y la liquidación del siniestra de la fábrica militar de Río Tercero. ¿Cómo fue el trabajo y a qué conclusiones llegaron?

Deak: Fue una explosión. Al otro día mi socio ya estaba allá con peritos especialistas en incendios. Hicieron un estudio y llegaron a la conclusión de que se trató de un accidente. Se relevan datos y se toman declaraciones. Nos apartamos de la cuestión política y pudimos determinar que no fue un siniestro intencional.

Pool Económico: ¿Se detectan muchos fraudes?

Bodenheimer: De los ajustes en que participé durante 28 años (serán entre 18 y 20 mil siniestros) no encontré más de cinco o seis fraudes, de los cuales la mayoría fue por daños pequeños de equipos electrónicos. Tuve un solo gran incendio: detectamos y probamos claramente que fue un incendio intencional y, claro, fraude.

Deak: Puede ser que una empresa chica cometa fraude, pero las medianas y grande es muy difícil. En la Argentina hay muy pocos siniestros intencionales. Lo que sí para es que quieren meter dentro de la cobertura cosas que no están cubiertas (pagué 30 años de primas; ahora páguenme por esto, esto, esto y esto).

Pool Económico: ¿Los siniestros de incendios intencionales son fáciles de detectar?

Deak: No. Si se arma bien el siniestro es muy complejo de detectar. Si sospechamos algo se lo pasamos al departamento antifraude de la aseguradora. Hay que ver si aumentó la suma asegurada justo antes de siniestro, cómo hace el reclamo, qué pide (si quiere “reponer” o cobrar indemnización).

Bodenheimer: Hay que tener el experto para hacer una investigación muy profunda y detectar indicios. El fraude en grandes empresas es contado con los dedos.