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BUREAU DE SINIESTRALIDAD
Peugeot 206, el auto más complicado
Para el grueso de las coberturas, el peor auto en materia de robo y daños es el Peugeot 206. En la otra punta, que representa los costos más bajos, está el Corsa. Analistas de Marcu & Asociados contaron en Pool Económico cómo influyen en la siniestralidad las variables marca, modelo y antigüedad de los vehículos.
15 de mayo de 2008
Analistas de la consultora Marcu & Asociados analizaron en Pool Económico qué está pasando con la siniestralidad del ramo Automotores. La consultora maneja una base de datos de 1,7 millones de vehículos expuestos a riesgo que denominan Bureau de Siniestralidad de Automotores. Los invitados de esta emisión fueron Eduardo Feldman, director de División Servicios Actuariales, y Gabriel Fracchia, director del Departamento de Tecnología Informática de la consultora.

Pool Económico: A partir de la base llegan a conclusiones del comportamiento de los autos más vendidos en cuanto a siniestralidad.

Feldman: Los usuarios de esta base son las compañías de seguros y la usan específicamente para tarifar.
Entre las cinco marcas más vendidas en 2007 estuvieron: VW Gol, Peugeot 206, Renault Clío, Chevrolet Corsa. Cada uno de estos autos tiene un comportamiento siniestral muy distintos de acuerdo a la cobertura que se está analizando. Si uno tuviera que identificar cuál de estos autos es el peor para el grueso de las coberturas, debería señalar claramente el Peugeot 206 (robo y daños). Nosotros separamos coberturas desde el punto de vista técnico en robo total, robo parcial, daño total, daño parcial, incendio total e incendio parcial. En general el peor es el 206, así como, también en general, el mejor -en términos de costo más bajo- es el Corsa.

Pool Económico: ¿Por qué se da esta situación?

Feldman: Dentro de este segmento de autos, que son muy parecidos, el 206 es de mayor gama. Eso lo hace más susceptible al robo que genera daños parciales. Es más interesante para los ladrones. Una llanta de un 206 es más cara que la de un Gol. Lo mismo pasa con un estéreo.

Fracchia: También pasa que hay algunos detalles que te pueden cambiar la historia. Por ejemplo, la línea Peugeot a veces tiene la rueda de auxilio afuera. Ese simple detalle te cambia la estadística.

Pool Económico: ¿Cómo influye la antigüedad del vehículo?

Fracchia: Pasa lo mismo que comentaba Eduardo: depende de qué cobertura estés mirando. Si tomamos una cobertura de robo parcial, veremos que un 0km se roba cinco o seis veces más que un auto viejo, de 20 años, por ejemplo. Pero si tomamos una cobertura de robo total, pasa exactamente lo contrario: un auto con 20 años de antigüedad tiene una frecuencia de robo cinco veces mayor a la de un 0km.

Pool Económico: ¿En esto tienen algo que ver los desarmaderos?

Fracchia: En principio se da porque son dos mercados diferentes. Por un lado, el robo total es de autos más populares y siempre van a parar a desguace (por los repuestos). Por otro lado, el robo parcial está vinculado a, por ejemplo, llantas y etéreos, y ese tipo de cosas son mejores en los autos nuevos. Esto es desde el punto de vista del asegurado. Pero si los ves del el lado de la aseguradora, siempre les es más conveniente asegurar autos nuevos porque, tanto en robo parcial como en responsabilidad civil, las piezas valen lo mismo para un auto que tiene 10, 15 o 20 años que para un 0km, por ejemplo: una rueda.

Pool Económico: Las compañías tienen todos estos datos. ¿Los trasladan a la tarifa?

Feldman: No siempre. Depende de qué tan sofisticada sea la estructura de tarifación. Llevar todos estos datos a la tarifa implica un problema bastante complicado de comunicación hacia la fuerza de venta. Si tengo una matriz de precios muy complicada, me cuesta mucho que el productor la entienda. Es mucho más fácil hacer una separación entre auto antiguo y moderno o entre grande y chico, que hacer una separación por marcas.

Pool Económico: Salvo que sea una compañía que venda por scoring.

Fracchia: Siempre los autos más caros subvencionan a los más baratos porque no habría manera de cobrarle a una persona que tiene un auto barato todo lo que cuesta en realidad.

Pool Económico: En realidad el seguro de un auto antiguo debería ser más caro que el de un auto nuevo. Pero no es así, sino a la inversa.

Fracchia: Claro. También tenemos un mercado que con muchos autos. Fijate que el 85 por ciento de esos autos está por debajo de los 40 mil pesos, según lo que surge en nuestra base de datos.