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PLANIFICACION PATRIMONIAL
Fideicomiso de protección familiar
“Quiero, a través del seguro, beneficiar a mis padres. El beneficio para ellos es en caso de que yo fallezca antes, por el resto de su sobrevida. Cuando ellos mueran, no quiero que esos fondos pasen a su sucesión; quiero que pasen a mis hijos”. Así funciona, según Leonardo Glikin, presidente de CAPS, el nuevo producto de SMG Life.
3 de abril de 2008
La aseguradora SMG Life presentó a su fuerza de venta, entre otras coberturas, el nuevo producto: fideicomiso de protección familiar. En esta edición Pool Económico analizó las alternativas que ofrece el mercado de seguros para acompañar la planificación patrimonial y financiera de las familias. Para eso convocó a Daniel Veltri, gerente de Líneas de Negocios de SMG Seguros de Vida y Retiro, y a Leonardo Glikin, presidente de CAPS y experto en planificación financiera.

Pool Económico: ¿De qué se trata el nuevo producto?

Veltri: Los productos que comercializamos, dentro de la rama de seguros de Vida Individual, definen ciertas variables como, por ejemplo, capitales, plazos, monedas, la forma en que se va a pagar la prima… y una de las cosas más importantes que se definen son los beneficiarios que van a cobrar esas indemnizaciones, en caso de ocurrir fallecimiento o incapacidad. Si son menores de edad, cobrará la persona mayor que esté a cargo de ellos. Estamos invitando a reformular esta asignación de beneficiarios e incluimos este instrumento jurídico que es el fideicomiso, que define quiénes van a administrar esos capitales mientras el beneficiario sea menor. Con el asesoramiento técnico y jurídico del Dr. Glikin hemos pulido un instrumento lo más fino posible.

Pool Económico: ¿Este instrumento se conjuga en todas las distintas coberturas?

Veltri: En las coberturas de Vida Individual. El contrato de seguro Individual no varía; lo que se incluye es esta modalidad de liquidación como una opción, o bien se define -como se hace hasta hoy- con nombre y apellido el beneficiario.

Pool Económico: ¿Se busca la protección de hijos menores y discapacitados, o apunta a cualquier tipo de beneficiario?

Glikin: Puede ser para cualquier tipo de beneficiario, pero la práctica indica que es para menores, discapacitados y padres muy mayores. La hipótesis es la siguiente: se designa un fiduciario -que es el que va a administrar esos fondos- y en la póliza aparece el nombre su nombre y una carga, la de de administrar el beneficio de quienes son los beneficiarios para que, al cumplirse un plazo o una condición determinada, esos fondos pasen al fideicomisario, que es la estación terminal del fideicomiso.
En el caso de los hijos menores esto es importante cuando alguien dice que su cónyuge no está en condiciones técnicas de administrar este dinero, o lo que es más habitual, cuando una persona está separada y no quiere que su ex pareja administre esos fondos. En el caso de una discapacidad ocurre lo mismo: poder dotar a esos fondos de una administración técnicamente más adecuada. Y en el caso de las personas muy mayores, la hipótesis sería que alguien diga: “Quiero, a través del seguro, beneficiar a mis padres. El beneficio para mis padres es en caso de que yo fallezca antes que ellos, por el resto de su sobrevida. Cuando ellos fallezcan, no quiero que esos fondos pasen a su sucesión; quiero que pasen, por ejemplo, a mis hijos”.

Pool Económico: ¿Se hace un análisis cliente por cliente para estructurar este fideicomiso?

Veltri: No, ya está estructurado, aunque dentro del instrumento está enmarcada la mayor cantidad de necesidades. Pero si, específicamente, alguien querría hacer algo muy puntual, lo invitamos al Dr. para que practique esa modificación dentro de un marco que él pueda sugerir. Los miles de asegurados que tenemos dentro del ramo Vida Individual, que no tienen esta opción porque hasta hoy no estaba ofrecida, ahora pueden acceder. Es una herramienta que se adiciona a los clientes actuales y a los futuros. Si alguno de ellos quiere introducir esta posibilidad, está invitado a hacerlo.

Pool Económico: ¿Cómo se encuadra esta cobertura con las leyes de sucesión?

Glikin: El sistema legal argentino tiene una serie de restricciones respecto de cómo se maneja una herencia. Pero, en principio, un seguro de vida está fuera del sistema hereditario. En todo caso, lo que entra en juego es el valor de las primas pagadas. Luego aparece otra restricción legal que es el concepto de la ‘sustitución fideicomisaria’. Es decir que lo que el Código Civil no permite es que alguien maneje a través de su propio deseo cómo se va a transferir una herencia a lo largo de las generaciones. Pero todos estos principios se pueden morigerar con un principio básico que es lo que podemos llamar la ‘legitimidad familiar’. Cuando un grupo familiar se pone de acuerdo respecto de cuál es la mejor manera de manejar un patrimonio, no hay sistema legal que prohíba esos acuerdos privados de una familiar. Y doy el ejemplo de una discusión típica que hay con abogados: El hecho de que alguien decida que cierto patrimonio va a ir para sus padres y después para sus hijos, se podría interpretar como una ‘sustitución fideicomisaria’ y, por lo tanto, podría ser cuestionada por la justicia. Sin embargo, si hay un acuerdo familiar, no. El caso puede ser el de una persona que reúne a sus hermanos y dice: “Yo quiero cubrir a nuestros padres, pero también quiero cubrir a nuestros hijos”. Si nadie se opone, entonces vale. El mensaje subyacente es que hay cuestiones que son conversables con la familia y que, más allá de ciertas restricciones de la ley, lo más importante es el consenso y el acuerdo familiar para el objetivo de favorecer a las personas que uno quiere.

Pool Económico: SMG Life anunció que la compañía implementará un seguro de salud. ¿Cuáles son las principales características de este producto?

Veltri: Están los seguros de salud prestacionales y los indemnizatorios. Como el Grupo ya brinda cobertura de prestaciones a través de su prepaga, Swiss Medical, nosotros brindamos una cobertura de salud indemnizatoria. Las causas que van a justificar el armado de esta póliza serán, por ejemplo, intervenciones quirúrgicas de alta complejidad o transplantes. Se listan los órganos que pueden ser transplantados y, en caso de que alguien tenga una necesidad de este tipo, se indemniza un capital. Las intervenciones quirúrgicas de alta complejidad también están listadas y son más de 200 (nomencladas según los sistemas de salud). Si se diagnostica al asegurado alguna de estas prestaciones, se indemnizará con un capital previamente definido para que haga frente a esa necesidad, o bien resuelva algún gasto inherente a la intervención quirúrgica. Inicialmente vamos a comercializar este negocio a través de pólizas colectivas o de afinidad; posteriormente analizaremos la venta en forma individual a través de productores de seguros, que es nuestro canal de comercialización.