Suscríbase y reciba gratis nuestro newsletter y alertas de noticias en su casilla de e-mail
SEGUROS DE MOTOS
Preocupación por el aumento de los límites máximos por acontecimiento de la RC Voluntaria y la eliminación de los sublímites de cobertura
Martín Pogliano, Gerente Comercial de ATM Seguros, dijo en Pool. “Los nuevos límites nos pusieron en una posición de tener que hacer algunas gestiones para que se vea que una moto no es lo mismo que un auto y que no podemos estar dentro de una misma regla”. Completaron el panel Marcelo Accame, Jefe del Departamento Comercial de ATM Seguros, y Patricio Petersen, Socio del estudio jurídico Tallone.
27 de junio de 2017
El negocio de los seguros de Motos viene en un crecimiento muy marcado. Hoy 48 compañías de seguros operan en el negocio, muchas de las cuales se sumaron en los últimos años. El balance anual a junio 2016 arroja que se emitieron primas por 1.548 millones de pesos, un 73% más que el año anterior. Según datos de la Dirección Nacional del Registro de la Propiedad del Automotor, el parque activo -es decir, en condiciones de circular- supera los 7.000.000 de motovehículos, en su mayoría de baja cilindrada. Se estima que sólo el 20% de esos 7 millones están aseguradas.

Para realizar este especial sobre seguros de Motos, Pool convocó a Marcelo Accame, Jefe del Departamento Comercial de ATM Seguros; Martin Pogliano, Gerente Comercial de la misma compañía (Aseguradora Total Motovehicular es líder del ramo Motos con más del 30% de la producción total del negocio); y Patricio Petersen, Socio del estudio jurídico Tallone.



Pool: ¿Qué coberturas ofrecen?

Pogliano: Hoy tenemos tres coberturas. Una es la de Responsabilidad Civil y las otras son de Robo, una básica y la otra premium. La RC cubre hasta 6 millones, la de Robo básico cubre el robo además de la RC y la de Robo premium cubre todo eso además de incluir una cobertura adicional de Granizo. A las motos 0km les damos reposición automática del vehículo y para las usadas otorgamos una cláusula de ajuste de hasta el 30% por si hay algún desajuste entre el momento de la suscripción y el momento de la liquidación.



Pool: ¿En Casco se aseguran daños parciales en algún tipo de motos?

Pogliano: Por ahora nosotros no tenemos daños parciales. Por las particularidades del mercado de motos, para cubrir daños parciales habría que entrar en un mundo de franquicias… No es que no lo estemos analizando, pero todavía no damos esa cobertura.



Pool: ¿Cuál es la cobertura más vendida?

Accame: La que más se vende es la cobertura de Robo premium y eso se debe a las bondades que tiene el producto. Además de las que ya mencionó Martín, hay algo muy importante que es que no descontamos el saldo de póliza en caso de pérdida total o robo y que no cobramos franquicia por robo en caso de siniestro. Gran parte de la competencia no lo está trabajando así.



Pool: ¿Aseguran motos de uso comercial (motos de delivery y de mensajería)?

Pogliano: Tenemos una política de suscripción amplia. Tomamos motos comerciales con una cobertura especial para eso. También tomamos motos de todas las cilindradas en todo el territorio nacional y sin límite por antigüedad. Cuando la moto es 0km de alta gama, no hay límite de suscripción automática; cuando es de baja cilindrada y tiene más de 15 años recién ahí hacemos una evaluación para estimar el capital asegurable.



Accame: Vale agregar que en lo que es RC no estamos haciendo inspecciones. Las mismas se realizan exclusivamente para la cobertura de Robo. Además, las coberturas de RC y las de Robo vienen acompañadas de una muy buena asistencia mecánica y ligera.



Pool: El año pasado la SSN aumento de los límites máximos por acontecimiento de la RC Voluntaria de 4 millones de pesos a 6 millones y eliminó los sublímites de cobertura. ¿Qué opinan del cambio?

Petersen: Estoy totalmente de acuerdo con la suba de los límites máximos. El mercado venía con límites muy bajos. Y es que eran tan bajos que la jurisprudencia empezó a decir que era inaceptable una RC de ese valor y comenzó a condenar a las aseguradoras por encima del monto de cobertura. Este tema ahora tiene una nueva solución por parte de la Suprema Corte en el fallo Flores (que ratificó la oponibilidad del límite de cobertura al tercero damnificado).

Creo que se está produciendo un cambio en materia de litigiosidad y las coberturas de las motos. Cada vez es más serio el mercado en ese sentido. Hay más coberturas y mejor atención por parte de las compañías.

Hace un tiempo, el motociclista era una especie de kamikaze; hoy ya no pasa lo mismo. Si bien hay mayor siniestralidad en motos que en automóviles, eso no significa que esas motos no tengan coberturas.



Pool: ¿Cuál es la situación en CABA y GBA vs. el resto del país?

Accame: Observamos una conducta mucho más profesional en CABA y GBA, también porque hay mayores controles y más presencia del Estado en estas zonas. Alejándonos un poco del segundo y tercer cordón vemos menor asegurabilidad y es donde tenemos que hacer una gran labor para generar mayor penetración y conciencia en los futuros asegurados.

Pogliano: Hay algo que se dio en el mercado en general que es un mayor nivel de formalidad. La cantidad de motociclistas que van haciendo macanas por ahí es la misma que de antomovilistas, pero esto no se veía porque no había formalidad, registro. Ahora creció mucho el mercado y se formalizó. El patentamiento se formalizó. Ahora es más transparente todo lo que pasa con las motos.



Pool: En Motos, en materia judicial, en caso de accidente vial, ¿le juega a favor la presunción general de que la responsabilidad es del vehículo de mayor porte? ¿La moto nunca tiene culpa?

Petersen: No, que nunca tiene culpa no. Lo que sí es cierto es que la jurisprudencia ha dicho que con los vehículos de menor porte hay que tener más cuidado. También es cierto que en materias de lesiones el conductor de una motocicleta normalmente sufre más, se lleva la peor parte. Y eso incide, claramente, en una mayor incapacidad y, por lo tanto, una mayor indemnización a pagar.



Pool: ¿En cuánto está el valor de una vida hoy?

Petersen: El valor de una vida varía muchísimo de acuerdo a la jurisdicción. Hay sentencias en Morón o Lomas de Zamora, por ejemplo, en las que te toman un punto de incapacidad de 16 o 18 mil pesos. En cambio, en CABA eso puede estar en 10 mil pesos. Estoy hablando en promedio.

Además, algo que incide muchísimo hoy en las consecuencias de los pleitos es la tasa de interés. En un juicio que tiene cinco o seis años se aplican un “castigo” por los intereses corridos que muchas veces supera el capital de condena… hasta lo duplica y triplica.



Pool: ¿Hay zonas, o tipos de motos, o tipos de conductores que se presenten como “más siniestrales”?

Pogliano: Sí, las tres cosas. El que nadie quiere es el que va metiéndose mucho entre los autos, zigzagueando, excediendo límites. Pero, por lo general, el que no para en un semáforo, tampoco paga un seguro ni la patente. Se automarginan de todo, pero están y no le hacen bien a nadie. Causan accidentes y/o son víctimas también. Es difícil de identificar eso, salvo la experiencia siniestral que podamos tener de esa persona en particular.

Hay mucho público joven que compra motos. Cuando una persona de 18 años se compra una moto como primer vehículo, se puede pedir información a las autoridades sobre su capacitación y formación. Es lo que se necesita para que esa suscripción no termine en un siniestro… pero en general está faltando esa formación/capacitación.



Petersen: Una vez vi un cartel con un señor con el casco de la moto colgado del brazo que decía “Para usted qué es más importante, ¿el codo o la cabeza?”. Yo diría que hay más conciencia respecto del uso del casco. Antes era casi despreciado.



Accame: Es cierto, pero el uso del casco se dio particularmente en CABA y GBA, sobre todo el CABA, por la gran presencia que hay por parte del Estado con los controles. Pero no pasa en todo el país. En el interior, ¡el casco no lo ves ni en el codo!



Pool: También se da que viajan muchas personas en una moto pequeña… en el interior es una imagen más que habitual.

Accame: Hay personas con mayor conciencia, pero el común denominador no la tiene. Lo que está faltando es la presencia del Estado haciendo fuerte controles sobre todas estas medidas de seguridad.



Pool: Volviendo al tema de la eliminación de los sublímites, en una nota de revista Estrategas, un colega de ustedes dijo que “la eliminación de los sublímites pone en riesgo la rentabilidad del negocio”. ¿Qué piensan?

Pogliano: Están vinculados los temas, porque va a costo. El costo de una RC en CABA y GBA está en $144. Nosotros, como líderes del mercado, tenemos la mayor participación de mercado en esa tarifa. Y con esa tarifa tenemos un resultado técnico interesante que está en los parámetros del ramo de Motos y de Automotores también. Y hay que sostener eso…

La eliminación de los sublímites te lleva a tener que previsionar más… siniestros va a moverse a ese nuevo número y hay que verlo por tarifa, porque no hay otra manera…

Igual esto no se da de manera inmediata.

Si bien los abogados enseguida ven bien que se suban los límites (por pensar en una mayor justicia), la realidad es que la capacidad de generar daño que tiene una moto no es la misma que tiene un auto. Así, los nuevos límites nos generan expectativa sobre cómo se va a terminar de implementar y nos pusieron en una posición de tener que hacer algunas gestiones para que se vea que una moto no es lo mismo que un auto y que no podemos estar dentro de una misma regla.



Pool: ¿Y están avanzando en algo antes la SSN?

Pogliano: Sí, estamos trabajando.



Pool: ¿Cuánto cuesta una cobertura de las que ofrecen?

Accame: La RC en CABA y GBA es de $144. Por su parte, un valor promedio aproximado de la cobertura más elevada que ofrecemos, la de Robo Premium, con suma asegurada de $30mil, es $550 por mes.



Pool: Según la investigación que realizó Eliana Carelli en la revista Estrategas, la guerra de tarifas es muy marcada fundamentalmente en la CABA y GBA. “La disparidad de precios es llamativa: una RC puede salir desde 155 hasta 350 pesos”. (En el Interior, la misma cobertura tiene tarifas más baratas y, además, más parejas: entre 110 y 140 pesos).

Accame: Es probable que haya compañías que no sean especialistas y que ofrezcan esa cobertura a modo de poder darle al asegurado un beneficio. Antiguamente las aseguradoras en su mayoría no suscribían motos. Era frecuente en el mercado no tomar motos. Con el tiempo, fueron adaptándose a las necesidades de los asegurados y les están dando eso que hace diez años no le daban. Naturalmente no son especialistas en motos y no tienen por qué serlo en costos, por eso tal vez se da esa disparidad de costos que mencionabas.



Pogliano: La guerra de costos está corrida, pero para abajo. Nosotros tenemos una de las tarifas más equilibradas técnicamente y estamos en $144… de ahí para abajo hay coberturas de RC extremadamente económicas que… bueno… dependen de distintas estrategias de negocios.