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LITIGIOSIDAD EN ALZA
“Lo que se paga $1 en extrajudicial, se paga $3 en mediación y $7 en juicio”
Lo dijo en Pool Diego Grin Bonomo, de Grin Bonomo y Asociados. Por su parte, Juan de Iriondo, titular del estudio De Iriondo y Asociados, apoyó la idea y agregó que: "Las compañías que tienen caja para negociar siniestros saben que hoy no les conviene de ninguna manera ir a juicio. El valor del punto incapacidad esta subiendo, la brecha que hay entre las pericias médicas oficiales y la de las compañías es cada vez más grande”. Marcelo Rodríguez, socio del estudio Gustavo Costas y Asociados, acordó con sus colegas.
6 de enero de 2015
A junio de 2014 el volumen de juicios y mediaciones del sector asegurador alcanzó a 409.977 casos. En sólo un año, el stock de litigios creció 13,6%, que equivale a 49.066 nuevos expedientes. Riesgos del Trabajo, junto al ramo Automotores, explican el 90% de las demandas totales del sector asegurador. Y las ART de operación exclusiva concentran la mitad del total de pleitos y mediaciones del sector, con un total de 206.460 casos y un crecimiento del stock del 16%. Este es nuestro escenario hoy.

Pool Económico: Las aseguradoras están intranquilas por la aplicación de la Ley de Defensa del Consumidor a los contratos de seguros. ¿Qué está pasando? ¿Se ha verificado la aplicación de esta ley en los juicios en los que les tocó intervenir?

Bonomo: Sí, justamente se sancionó hace relativamente poco todo un cambio en el régimen de Defensa al Consumidor, creándose juzgados y un fuero específico en la materia. Por tal motivo, si antes se discutía si era aplicable o no la ley, hoy, más allá de que se plantee una incompetencia, y que no corresponda a ese fuero el caso, va a ser muy difícil salirse de dicho marco y decir que no es aplicable la ley de defensa al consumidor a la ley de contrato de seguros.

Pool Económico: ¿Hay muchos casos en dónde se salen de la ley de contrato de seguro?

De Iriondo: En personal son los menos, no llegas al 5%-10%. Las compañías le hacen más hincapié a las denuncias que hay en la SSN. Cuando llegaron las primeras denuncias de Defensa al Consumidor se generó una psicosis inicial, pero luego bajo la ansiedad.

Yo estuve en Defensa al Consumidor por una situación personal, y aproveche para charlar con la gente de la mesa de entrada, y me contaba que tienen buenas experiencias con las empresas de seguros, no es así con otras empresas, por ejemplo turismo y telefónicas. Hablaban bien de las compañías de seguros, ya que mandan gente que sabe, que está interiorizada del caso, que da respuesta.

Bonomo: Defensa al consumidor se plantea sólo cuando hay un conflicto con el asegurado, y la mayor foco de litigiosidad está dada por los terceros. El universo más grande está con los terceros, no con los consumidores. Los que se canalizan por Defensa al Consumidor son los terceros, no los consumidores que son los menos.

Pool Económico: Hablamos de 409.977 juicios y mediaciones. ¿Por qué sube constantemente el stock de juicios y mediaciones y no baja? Siempre está en ascenso. ¿Por qué crece el pasivo judicial de las aseguradoras? ¿Porque es un buen negocio para los estudios jurídicos de la parte actora? ¿Porque las compañías prefieren diferir los pagos? ¿Cuál es la causa del constante crecimiento?

Pool Económico: También crece la producción, no?

Bonomo: También crece la producción, el parque automotor...

Pool Económico: Sí, creció todo, pero los juicios han crecido en toda la serie en estos últimos veintipico de años, más allá de lo que haya pasado en el mercado de seguro en cuanto a la producción. Es verdad, que en los últimos años, subió la producción y creció el mercado del automotor. ¿Cuál es el análisis de ustedes hacen de esto?


Rodríguez: Yo creo que es un poco de todo. Todas las variables tienen un algo de injerencia. Es cierto, que para nuestros colegas de la parte actora, hay materias que hoy son redituales y mañana no, entonces van cambiando. Antes era más automotores, hoy Riesgo del Trabajo también tiene un rédito importante.

Han aparecido nuevas cosas: hay más delitos, hay más accidentes. El parque automotor y ART ha crecido bastante. Nombro a estos dos últimos porque son los más importante, y los que manejan el mercado. Para mí no hay una causa específica.

Como sabemos, hay algunas compañía que atienden bien los siniestros antes de que vayan a mediación o ir a juicio. Pero otras, no se porqué, les conviene “patearlo” para adelante.

De Iriondo: Las compañías que tienen caja y cash-flow para manejar y negociar siniestros saben que hoy en día no les conviene de ninguna manera ir a juicio. El valor del punto incapacidad esta subiendo, la brecha que hay entre las pericias médicas oficiales y las de las compañías es cada vez más grande. Hoy, ya sólo en ese ítem, los peritos médicos de las compañías ponen dos incapacidades: la incapacidad per se y el riesgo judicial. Esto ha sido así históricamente. La brecha entre la incapacidad real que estipula el médico y el riesgo judicial es de entre el 50% y 60%. Y ahora que se va a fijar la tasa activa de capital, si tenés hoy un pleito desde hace ya 4 o 5 años estarías hablando del 80% o 100% de la condena de capital. Entonces, si tenés un siniestro con 20 puntos de incapacidad te va a costar hoy $140.000, y cuando salga la liquidación doscientos y pico mil de pesos.

Pool Económico: ¿Van a poner tasa activa en todas las salas de Capital Federal? ¿Cómo es esto?

De Iriondo: Las salas están divididas, pero parecería que se tiende a unificar. Y sería con la tasa activa que es la más parecida a la inflación.

Pool Económico: Para no ser tan abstractos, ¿de cuánto sería la tasa activa?

De Iriondo: Y sería el 18%. ¿En cuanto está hoy?

Bonomo: Ahora un poquito más, está en el 24%.

Rodríguez: Hasta el año pasado fue de 18%, hoy es de 24%.

Pool Económico: Digo tasa activa para mensurar, porque uno dice tasa activa y uno piensa que es expropiatorio. Pero estamos hablando, de una tasa activa que está por debajo de la inflación estimada.

Pool Económico: La tasa laboral está en 36, nos decías vos Marcelo, y ahí si es más alta.

Rodríguez: Sí, ahí estamos más cerca de lo que es la inflación.

Pool Económico: ¿La mayor litigiosidad está directamente relacionada con la proactividad de la aseguradora en las etapas previas al eventual juicio? Es decir, voy a terminar esto en sede administrativa antes que empiece el pleito, voy a liquidar en mediación.

Rodríguez: Y sí, tiene que ver, claro que sí. Si la compañía tiene proactividad para atender los siniestros en la etapa administrativa y/o hasta de mediación, obviamente, lo que va a juicio es menor. Pero si uno se queda esperando que le reclamen siempre administrativamente, y atiende mal, es obvio que van a saltear este paso e ir directo a la mediación. Ahora, si la compañía es proactiva, y trata de terminar el siniestro en un tiempo y con una suma indemnizatoria razonable, siempre le va a salir más barato que en la etapa judicial, siempre, siempre.

Pool Económico: ¿Cuánto es "más barato"?

Rodríguez: Una incapacidad que vos podes manejar en la etapa administrativa en $2000, $3000, $4000, es muchísimo más barata que lo que te puede llegar a tocar en la etapa judicial, a lo que además le tenés que sumar la tasa de justicia.

Pool Económico: ¿Esos $3000 en sentencia cuanto te pueden llegar a salir en juicio?

De Iriondo: Dependiendo la jurisdicción, en Capital Federal vas a estar entre $4000 y $6000, más el 40% o 50% de daño moral; estamos hablando de entre $7000 y $8000, más daño psicológico.

Pool Económico: ¿Siempre hay daño moral y psicológico ahora, en todas las demandas?

Bonomo, Iriondo, Rodríguez: Siempre.

De Iriondo: Sí, y hagamos el cálculo de daño psicológico. Aunque no te toque una indemnización, que te den un año de terapia a dos sesiones por mes el primer año y una el segundo, sólo de daño psicológico tenés $30.000, ya que la hora de tratamiento tiene un costo de $200/$300,

Bonomo: En general, la relación es más o menos así. Lo que se paga $1 en extrajudicial, se paga $3 en mediación y $7 en juicio. Es así como exponencialmente van subiendo los costos del caso a medida que avanzan las distintas instancias.

Muchas veces las compañías, en extrajudicial y mediación van cerrando los casos chicos y medianos; y los grandes, que son aquellos que mueven el amperímetro de la siniestralidad se terminan discutiendo en juicio.

Pool Económico: Entonces, las compañías serias mandan a juicio los casos que son fraudulentos ...

De Iriondo: Fraudulento que se pueden demostrar, porque vos tenés fraudes que no se puede demostrar.

Pool Económico: Sí, fraudulentos que se pueden demostrar y siniestros que se puedan rechazar por algún tema contractual.

De Iriondo: Sí, por falta de responsabilidad.

Pool Económico: ¿Eso es lo que va a juicio?


Rodríguez: Eso es lo que tendría que ir a juicio.

De Iriondo: Ustedes fíjense, que en las publicaciones que hacen en la revista, hay una ecuación que estaría interesante ponerla, que es la producción de automotores vs. la reserva de juicios por autos. En esa comparación te das cuenta que compañías tiene menos juicios. Cuando vos ves aisladas las estadísticas, éstas no son representativas de la reserva que hay por autos. Hay compañías que tienen mucha producción, pero cuando la dividís por la cantidad de juicios que afrontan, tiene una reserva bajísima. Ahí te das cuenta efectivamente cuáles son las compañías activas conciliando y cuáles no lo son.

Bonomo: En una época, también hacían la cantidad de juicio por X monto de producción, y también lo podías separar.

De Iriondo: La reserva a veces la hacen administrativos que no son tan papistas, pero la cantidad de juicios dividido la producción no falla.

Pool Económico: ¿Hubo cambios en la tendencia de los fallos judiciales o sigue habiendo desconocimiento de los jueves de la técnica aseguradora? ¿Los jueces siguen viendo a las aseguradoras como "entidades benéficas" a la hora de dictar sentencia?

Bonomo: Sí, la famosa función social del seguro frente al damnificado. En general, lo que es el derecho de daños pone más foco en la víctima, es decir en quien sufrió el daño más que en quien lo causo. El nuevo Código Civil y Comercial hacen foco en esta tendencia. Entonces, lo que se busca es que la persona que sufrió un daño no se quede sin reparación.

Pool Económico: Entonces definitivamente es más.

De Iriondo: Las exclusiones de cobertura que solían estar en la póliza son en el presente meramente decorativas. Que lleguen a tener en cuenta hoy, en un juzgado, una causal de exclusión de cobertura es muy difícil.

Pool Económico: Hay un desconocimiento absoluto del contrato.

De Iriondo: No, no es un desconocimiento. Los jueces, como bien dijo Diego, le dan prioridad a la víctima por sobre el contrato de seguro. Hay exclusiones como la del registro que puede ser estar, pero alcoholemias, culpa grave, y otros olvídate.

Bonomo: Muchas veces se habla de la inoponibilidad de la exclusión al tercero. Es decir, la aseguradora tiene que pagar al tercero. Recién luego puede ir contra su asegurado, y reclamar lo que pagó. Lo que pasa que esta situación resulta impracticable.

Pool Económico: Acá, en tantos años de programa, hemos hablado muchas veces sobre la franquicia frente al tercero. Pero la realidad, es que la sensación en los últimos cuatro años, es que estamos parados en otro lugar.

Rodríguez: Igualmente, creo que las compañías están “curadas de espanto” en ese sentido. Y ya saben que algunas exclusiones que antes eran viables ya dejaron de serlo.

Pool Económico: ¿Ya está calculado este gasto adicional en el costo de la póliza?

Rodríguez: Yo creo que sí, porque si es una costumbre repetitiva, esta defensa que antes la podía oponer, hoy ya no la puedo usar. Tal vez sí les sirva oponerla para negociar el pago del siniestro, pero nada más. Las compañías de seguros saben que a la larga lo van a tener que pagar.

De Iriondo: Pero hay un problema adicional que es la suma asegurada. Ya hay varios fallos que condenan a las compañías de seguro por sobre el monto asegurado.

Pool Económico: ¿Por qué? ¿Por el tema inflacionario?

De Iriondo: No dan una especificación, pero te condenan por arriba de la suma asegurada.

Pool Económico: Eso tiene un nombre técnico. ¿Cómo se llama?

Bonomo: Pluspetita.

Pool Económico: ¿Por qué? ¿La suma asegurada quedo atrasada respecto de la inflación?

Iriondo: Y tenes una póliza de autos, con un juicio hace tres años con una suma asegurada de 3 millones de pesos, y hoy un homicidio con tres menores o un parapléjico, no lo llegas a cubrir.

Bonomo: Además, tenés compañías que comercializan sólo el seguro obligatoria, con sumas aseguradas de 120.000 – 150.000 pesos, con lo cual en el caso de una muerte no cubren ni un tercio de una condena.

Pool Económico: ¿En cuáles casos concretos ustedes recomiendan ir a juicio y en que casos transar?

Rodríguez: En principio se me ocurren dos casos. Cuando no hay seguro porque no hay pago, y cuando no hay ausencia de responsabilidad, por supuesto si se puede comprobar. Hay veces que la responsabilidad es del reclamante, pero siempre se puede comprobar. Hay veces que uno presume que la culpa es compartida, pero no se puede comprobar, ahí le diría que trate de acordar en algún valor medio.

De Iriondo: Yo diría pretensiones excesivas. Hay abogados que te dicen ninguna caso de lesiones sale por debajo de 40.000 o 50.000, no importa la incapacidad, si tiene dos, tres o diez.

Pool Económico: Si esas pretensiones son excesivas, aconsejás a tu cliente no transar rápidamente.

De Iriondo: Vos podés hacer un riesgo judicial. Hay algunas compañías que son muy estrictas y otras que evalúan el riesgo judicial. El tema es donde haces el corte, porque si vos cedes siempre a las pretensiones del otro el corte se te va muy alto. Por eso es importante manejar un sano equilibrio entre esas dos variables.

Pool Económico: ¿Es cierto que estás compañías atraen como moscas a los abogados bolseros?

Bonomo: Es más fácil sacarles plata, con lo cual, si tenemos en cuenta la ley de oferta y demanda, el que paga más es interesante para alguien que tiene que litigar.

Pool Económico: Los están viendo más en las primeras 20 compañías del ranking de seguros de autos? Todas dicen, desde el discurso, que tienen políticas proactivas, de acercamiento con el asegurado, de atención, y un con un seguimiento más cercano a todo el proceso de mediación con vías de no llegar a juicio.

De Iriondo: ¿Las primeras 20 en producción o en cantidad de juicios?

Pool Económico: En producción.

De Iriondo: No todas son igualmente activas. Hay muchas que vivís el día a día, te van diciendo cual es tu objetivo. En base a tu objetivo te pasan más o menos trabajo. Te dan informes diarios o semanales y estas en una carrera constante. Te preguntan que paso con tal o cual caso, te citan con carpetas y trabajan muy profesionalmente para evitar juicios. Hoy tienen una infraestructura y un control que no existía hace cinco años, otras no.

Pool Económico: Igual no son políticas super estables, salvo que estén en run off, que estén cerrando la empresa, son políticas que van oscilando. Hay compañías que son muy “transadoras” algunos años, y otros años dejan que los juicios se vayan disparando.

Bonomo: No, en general los juicios o los reclamos, tanto los que se hacen en forma extrajudicial, por mediación, o los que van a juicio, están dentro de los parámetros que tiene la compañía, aunque vayan cambiando un poco con el tiempo. Pero las aseguradoras no dicen no transo más, porque saben que eso luego lleva a que no haya inversión, no hay forma de compensar una decisión de ese tipo.

Sí es cierto, que a veces las compañías aprietan más para cerrar más casos. Y por supuesto, eso es asumiendo un mayor costo promedio.

Pool Económico: ¿Cuáles son las jurisdicciones menos amigables, por así decirlo, con las aseguradoras? ¿Hay distintas políticas y estrategias de acuerdo a las zonas?

De Iriondo: Morón, Lomas son jurisdicciones que por punto de incapacidad son mucho más caras que Capital Federal o San Isidro. Hay muchas compañías que están estandarizadas y para todos las zonas valen lo mismo, pero hay otras que tienen buen sentido común y que manejan distinta escalas según la jurisdicción.

Pool: ¿Y cómo es para el interior, por ejemplo Rosario?

De Iriondo: Rosario es carísimo. Pero el sur, lo que es Neuquén y Río Negro, se está dando un fenómeno curioso, porque no hay valor del punto como en Buenos Aires.

Pool Económico: ¿Por qué?

Bonomo: Porque no hay una masa crítica para sacar un promedio.

De Iriondo: Es a lo que quiere el juez. Yo tuve un caso hace poco y te piden un millón, millón y medio como si estuvieras hablando de $150.000.

Bonomo: Claro, porque en muchos lugares se utiliza la fórmula Marshall, que te toma los ingresos por la edad de la víctima más la que le queda. Pero si el damnificado no tiene un recibo que acredite su sueldo, el juez le adjudica un ingreso estimado el sueldo promedio de la plaza. Entonces, si el ingreso es de $15.000 en dicha zona en lugar de $6.000 se genera una amplia disparidad de precios.