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HABLAN LOS LIQUIDADORES
“Hay que hacer una póliza única de RC”
Lo dijo en Pool Gabriel Alarcia, director de Abel Eduardo Alarcia SA., basándose en su convicción de que eso permitiría “limpiar la ambigüedad” que hay en los textos de las pólizas de Responsabilidad Civil. Andrés Artopoulos, vicepresidente y gerente general de Leza, Escriña y Asoc., abona la teoría de la ambigüedad en la redacción de las cláusulas de varias coberturas: “En la interpretación de una póliza, a veces ni dos funcionarios de la misma compañía pueden decir lo mismo respecto de una cobertura”, sostiene.
28 de enero de 2015
Gabriel Alarcia, director de Abel Eduardo Alarcia SA, liquidadores de seguros, e integrante de la Comisión Directiva de la Asoc. Argentina de Liquidadores y Peritos de Seguros, y Andrés Artopoulos, vicepresidente y gerente general de LEA – Leza, Escriña y Asociados, empresa que brinda servicios profesionales de administración de riesgos, control de pérdidas y valuación de activos, participaron en Pool del especial sobre liquidación de siniestros y analizaron la actualidad del mercado del seguro desde la visión del perito liquidador.

Pool Económico: Gabriel, a ustedes los tocan todas las decisiones de las compañías de seguros y están en el meollo de la situación. El clima es un factor que viene impactando fuerte en el negocio asegurador. Se han modificado las coberturas en líneas Personales, por ejemplo Autos, a partir de las inundaciones y el granizo. Ustedes que se enfrentan al siniestro: ¿Consideran que hoy las coberturas están dando respuesta? ¿Habría que hacer más cambios? ¿Qué tendría que modificarse, replantearse y qué no, para que cuando van a liquidar puedan salvar los gaps que existen actualmente?

Alarcia: En realidad este cambio climático se viene dando hace ya algún tiempo, y desde hace algunos años las compañías han tomado recaudos con respecto al granizo, no tanto en relación a las inundaciones que es más reciente, digamos de los últimos dos o tres años.

Pool Económico: ¿Hoy todas las compañías han incorporado Granizo?

Alarcia: Yo te diría que todas las aseguradoras se han aggiornado a esta cobertura. Con respecto a la inundación te diría que no. La cobertura que habitualmente hay en el combinado familiar de daño por agua, nada tiene que ver con la inundación, no la cubre. Hay aseguradoras que vienen previendo algún tipo de cobertura. Es más, la SSN, algún proyecto tenía para cubrir los riesgos catastróficos.

Pool Económico: Me comentaban que se hablaba en el tema de PlaNeS.

Alarcia: Exactamente, se hablaba de la creación de un fondo para cubrir este tipo de siniestros.

Pool Económico: ¿Que sería? ¿Una extra-prima en la póliza del Combinado Familiar, de Hogar?

Alarcia: Sí. La experiencia que hemos tenido en abril del 2013 con respecto a la inundaciones, tanto en Capital como en La Plata, hizo que las aseguradoras - sobre todo las locales - tomaran recaudos y estén pensando en hacer algo diferente para poder cubrir este tipo de siniestro.

Pool Económico: Sí, porque les pegó fuerte a ustedes y también a las aseguradoras.

Alarcia: Sí, es así. La siniestralidad, la inundación, y la gran cantidad de destrucciones totales son los grandes problemas hoy. Actualmente, los autos tienen muchos componentes electrónicos que el agua los daña muchísimo. Una vez que el agua llega a una determinada altura del vehículo, es muy difícil recuperarlos.

Pool Económico: Andrés, en una nota que hicimos en Estrategas, un colega de ustedes nos nombraba que la falta de claridad en los textos de las pólizas es uno de los temas importantes que enfrentan, decía: “son muy confusos los textos y traen serios problemas a la hora de interpretar que está cubierto y como está cubierto.”

Artopoulos: Y, sí. Nosotros venimos de un mercado que en una época tenía textos homogéneos, porque había básicamente un reasegurador que era monopólico. Uno le preguntaba a un productor qué dice una póliza de Incendio (o cualquier otra) y te lo podía recitar casi de memoria. Hoy esto no sucede. Cada compañía tiene reaseguradores diferentes, algunos son más proclives a ofrecer algunas coberturas que otros. Las propias compañías tratan de diferenciarse a través de las pólizas, y esto trae aparejado -si no hay mucho profesionalismo y control de la Superintendencia- que los textos y la redacción de las cláusulas sean ambiguas. Este es un problema habitual al que nos enfrentamos. En la interpretación de las pólizas, a veces ni dos funcionarios de la misma compañía pueden decir lo mismo respecto de una cobertura.

Pool Económico: Es una fuente de conflicto y causa de juicio también.

Artopoulos: Y sí, es una fuente de conflicto. Yo diría que la ambigüedad de algunas cláusulas que se redactan en condiciones particulares, específicas para algunos riesgos, crean cierta ambigüedad. Otro problema es el de la suma asegurada. Ésta es la segunda fuente de conflicto. Creo que estos dos temas son los grandes problemas a los que nos enfrentamos.

Pool Económico: Luego ampliamos el tema del infraseguro respecto de las tarifas y sumas aseguradas. Pero cuando ustedes plantean esto de la confusión, ¿son escuchados por la aseguradora?. ¿Hay un reporte cuando vienen del siniestro y dicen: “bueno… no quedaba claro en la póliza si el riesgo estaba cubierto o no.”

Artopoulos: Absolutamente. El liquidador cumple, y es quién le da las garantías al asegurado. Brinda una interpretación imparcial y una visión independiente respecto de la aplicación de la cobertura. Es el momento en que uno cumple el rol principal para el que lo llama la institución aseguradora. La interpretación de esta cláusula para mí es ésta. No son todas las pólizas, tampoco debemos crear una sensación de inseguridad jurídica porque no es así. Las pólizas llevan años redactándose, y en la mayoría de los casos responden bien.

Otro de los problemas es que la gente no lee las pólizas. O porque la viene renovando, o porque pasó de una compañía a otra y cree que su nueva póliza lo cubre sobre tal o cual riesgo; pero esto no es así. La lectura y reflexión del contrato que uno está firmando es un ejercicio, que en el mundo moderno, con la velocidad y dinámica que tienen las cosas, no se está dando.

Pool Económico: ¿Habría una necesidad de hacer algún ajuste en los textos de determinadas pólizas?

Alarcia: Sí, sobre todo en el tema de Responsabilidad Civil. Hay que hacer una póliza única, similar a la que hay en Automotores. Esto nos va a permitir limpiar la ambigüedad.

Pool Económico: Andrés, y en materia de infraseguros creo que el ajuste, como sugerías, va a ser más importante. Vos siempre haces referencia al tema, incluso en Expo-Estrategas has hablado y hecho mucho hincapié al respecto.

Artopoulos: Y bueno, es una fuente de conflicto el tema de los textos y del infraseguro. Es difícil porque teniendo las pólizas en pesos y contratadas hace un año, al momento del siniestro, muchas no reflejan el valor del activo que están asegurando, el capital.

Pero aparte de eso, otro de los temas que se presenta, es que no se encuentra disponible para la reposición el bien que afecto el siniestro. Entonces deben ser reemplazados por otros similares. Bienes que pueden tener algunas ventajas y otras desventajas.

Pool Económico: A ver, danos un ejemplo.

Artopoulos: Y por ejemplo, una máquina que antes era importada de Europa ahora resulta que se trae de China. La máquina de China tiene algunas ventajas tecnológicas, pero no es una máquina alemana. Otro caso son los repuestos que no se consiguen o no se pueden importar, o cuyos tiempos de importación se dilatan, entonces hay que fabricarlo localmente.

Los vaivenes económicos respecto del tipo de cambio, no sólo afectan el capital asegurado, sino reflejan las decisiones de remplazo de los bienes. La gente decide remplazarlos por otros bienes. Eso crea dificultades y es una fuente de conflicto.

Pool Económico: Ahora, el infraseguro es un tema de la compañía o del brocker que no plantea la recomposición o el arreglo del infraseguro, o es que el asegurado se resiste ese cambio - el aumento de la suma asegurada.

Artopoulos: Y bueno eso quizás habría que preguntárselo más a los brockers. Ellos están más en contacto y saben del porqué de las sumas desactualizadas. Yo creo que hay un 50% y 50%. Hay una parte que el propio asegurado dice: “…yo puedo te puedo contratar un seguro que puede aumentar respecto del año anterior pero no más de tanto.” El productor también se ve ante esa necesidad, ya que pueden ir otros productores a brindarle más alternativas.

Pool Económico: Andrés, de acuerdo al relevamiento que ustedes hacen siempre, en cuanto está cerrando el 2014 el infraseguro, porque el año pasado yo tenía como cifra del 31,2%.

Artopoulos: Sí, no tengo cerrado el 2014, porque lo hacemos a fin de año sobre los últimos informes; pero los primeros números nos están dando más alto. Porque el año pasado, hay que tener en cuenta que había habido una devaluación, y los asegurados en dólares, hicieron que se redujera el monto del infraseguro en todo los contratos en dólares. Pero este año, si bien también hubo una devaluación, el dólar se volvió a quedar, y los costos internos siguieron aumentando. Entonces, las pólizas que están en dólares también están entrando en un infraseguro.

Pool Económico: Yo siempre pienso un poquito retorcidamente. El infraseguro también es una forma de asegurar una parte del riesgo. Si en el momento del siniestro no se plantea un conflicto con la aseguradara, porque lo que vale 100 está asegurado por 80. Esto no es una forma de asegurar parte del riesgo, no la totalidad. Esto, si no es una fuente de conflicto.

Alarcia: Perdón, la proporción del costo de la prima con respecto al siniestro es muy dispar. Entonces, cuando vos decís: “…yo quiero auto-asegurarme una parte, es muy escasa la diferencia como para que se justifique.”

Pool Económico: Pero yo digo que esto es lo que sucede en los hechos. Si tengo un asegurado que dice: “…hasta aquí o más de tanto no quiero que suba.”

Alarcia: Sí, eso existe pero no es lo más común. Porque aquel que asegura una empresa, no debería fijarse en el precio de la póliza, por ejemplo del seguro de incendio que es muy económico.

Pool Económico: Pero lo hacen.

Artopoulos: Pero en la práctica es muy diferente, es una fuente de conflicto. Si por ejemplo hablamos de una empresa, y es un ejecutivo que está asegurando el capital de los accionistas, su puesto está en juego. Él tomó un seguro, y el seguro no lo cubre por una decisión del propio ejecutivo. Entonces, hasta último momento tratará de pelear para cobrar todo el seguro. Porque es su función, y para que no le corten la cabeza. La verdad es que son muy pocos los que asumen una proporción del riesgo. La idea es que el seguro tiene que ser una fuente de resarcimiento, y para eso se transfiere al mercado del seguro.

Pool Económico: Gabriel, después quería tocar el tema de fraudes que me interesa. Pero ahora, contame un poco cómo es el tema de los acuerdos de los honorarios que tienen con las aseguradoras por la aplicación de la escala del INDER. Nos dicen que en algunas compañías se a modificado en otras no. ¿Cuál es tu opinión?

Alarcia: Este es un tema de hace muchos años. Lamentablemente, cuando existía el INDER había una escala que actualizaba los honorarios periódicamente. Y esto hacía que nuestra remuneración se fuese ajustando. En la época de Caballo, de la dolarización, se rompieron todos los acuerdos de escala, entonces cada compañía comenzó a abonar lo que le parecía. Hoy se utiliza el mismo índice, el INDER, que no fue modificado desde 1991. Y si bien hay algunas compañías que se han aggiornado, otras siguen utilizando el INDER, que se congelo en 1991. Entonces, hoy el honorario mínimo que se paga no llega a los $100. Esto ha sido un inconveniente que no hemos podido salvar.

El honorario se calcula sobre la base del daño, en donde si ha habido un ajuste. Pero al hacerlo por rangos, los siniestros que antes eran de $2 ahora son de $10. Y si bien el rango es mucho más alto, el honorario es mucho más pequeño.

Pool Económico: Tienen que hacer paritarias con las compañías de seguros.

Alarcia: En eso estamos.

Pool Económico: Andrés, ¿qué pensás respecto de los honorarios?

Artopoulos: Gabriel explicó muy bien la problemática. No vamos a decir que es la problemática principal. En mi opinión, hay muchos temas para mejorar el servicio. Las compañías no buscan aliados estratégicos para el desarrollo del producto y servicio, sino que sólo nos vuelcan la mayor cantidad de siniestros. Pero esto hay que sustentarlo con sistemas y con información compartida, con proyectos a largo plazo.

Pool: ¿Y qué pasa con los fraudes?

Artopoulos: El gran problema del fraude, es que es muy difícil evaluar la cantidad que hay. Se sabe, que se van descubriendo algunos fraudes, y la tecnología nos está ayudando bastante en ese tema. Yo soy un fanático de la tecnología. Las cámaras de video en las calles me han ayudado a descubrir que algunas declaraciones de los asegurados no eran coherentes, como los movimientos de camiones que había en un momento determinado en el lugar del robo. A partir de esta investigación, hemos descubierto que un robo no era tal, sino una infidelidad de los empleados. Estas son cuestiones que hay que hablar con las compañías para mejorar su suscripción, exigiendo algunos elementos para prevenir el fraude, por ejemplo la existencia de cámaras. Otro tema son las imágenes satelitales. Por ejemplo hubo un caso de un granizo en que se reportó un techo roto, y que por las imágenes satelitales pudimos descifrar que estaba averiado con antelación al evento de granizo.

Yo no creo que haya más fraude, sino que estamos en mejores condiciones de detectarlo. Sumado a que en épocas de crisis hay una mayor demanda del asegurado para obtener el mayor rédito posible.

Pool Económico: ¿Hay siniestros claramente intencionales o son “avivadas” de querer cobrar más o cubrir otras pérdidas?

Artopoulos: Yo creo que la tecnología nos está permitiendo descubrir más los fraudes, pero no creo que haya más. Simplemente que hoy con las herramientas tecnológicas que contamos nos es más fácil detectarlo. Y no hay tanto invento de siniestro, sino al momento de presentarlo en tiempos de crisis se hace una exageración de los mismos.

Pool Económico: ¿Y que pasa con la operatoria de peritos no inscriptos en el registro? ¿Cómo los afecta?

Alarcia: Sí, éste es un tema complicado en el que los peritos tienen que matricularse en la SSN para poder trabajar. Muchas aseguradoras contratan peritos no matriculados por un tema de costos de los honorarios.

Pool Económico: ¿Esto se da en el interior o en todo el país?

Alarcia: Yo diría que en todo el país. La Súper no tiene recursos para controlarlo, sin embargo ahora sí están trabajando en ello, y en lo próximo se va a resolver.