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NUEVO CÓDIGO CIVIL Y COMERCIAL
“Habrá cambios en el tratamiento de las obligaciones y en la morfología de los contratos”
Lo dijo en Pool Carlos Facal, vicepresidente 2º de Asociación Argentina de Derecho de Seguros. Junto a su colega Felipe Aguirre, presidente de la Asociación Argentina de Derecho de Seguros, rama argentina de la AIDA, analizaron el nuevo cuerpo normativo que entrará en vigencia en 2016, y que todavía genera más preguntas que respuestas. Una de las principales conclusiones a las que arriban ambos es que en el contexto actual la prescripción es de un año pero que, de modificarse la Ley de Seguros, se la llevaría a tres años.
23 de diciembre de 2014
Felipe Aguirre, presidente de la Asociación Argentina de Derecho de Seguros, rama argentina de la AIDA, abogado especializado en seguros, reaseguros y derecho comercial; y Carlos Facal, vicepresidente 2º de Asociación Argentina de Derecho de Seguros, analizaron en Pool el impacto que el nuevo Código Civil y Comercial tiene sobre el contrato de seguro.



Pool Económico: El nuevo Código Civil y Comercial unificado va a entrar en vigencia en enero 2016. Se está trabajando en diversos proyectos para evaluar y anticipar el impacto que tendrá en el contrato de seguro. Pero antes de avanzar: ¿Qué es y qué hace la Asociación de Derecho de Seguro?

Aguirre: La Asociación es la rama nacional de la Asociación Internacional de Derecho de Seguros y tiene por cometido y función el estudio del derecho del seguro. La actual Comisión Directiva tiene como propósito difundir y activar todas las actividades académicas -con sentido pluralista- necesarias para recorrer esta senda del estudio del derecho de seguros.

Pool Económico: ¿La Superintendencia de Seguros de la Nación los consultó en cuanto a las leyes de seguros y la nueva Ley de Seguros?

Aguirre: No, hasta el momento no tuvimos un intercambio. Sabemos que hubo contribuciones en la etapa inicial de este proyecto de eminentes juristas especializados en seguros como lo es el Profesor Rubén Stiglitz. Pero, luego, el código ha seguido su curso y aparentemente hasta que no llegue al Congreso, no se lo daría a conocer. Queremos aclarar que esta Asociación está abierta no sólo para la Superintendencia de Seguros de la Nación sino también para el Congreso Nacional, ya que cuenta con altos expertos en la materia.

Pool Económico: Volviendo a la reforma, ¿cuáles son los temas principales del nuevo Código Civil y Comercial que impactan en el contrato de seguro?

Facal: En primer lugar, un Código es cuerpo normativo. El nuevo cuerpo normativo va a reemplazar al escrito por Vélez Sarfield y a sus sucesivas reformas, es decir no es un cambio menor. Habrá una serie de cuestiones que se modifican en el nuevo Código, desde el tratamiento de las obligaciones (obligaciones en moneda extranjera, el lugar de pago, las distintas prescripciones, etc.) hasta la morfología de los contratos. Cambian las normas de Responsabilidad Civil, éstas tienen un nuevo ordenamiento y aparecen nuevas obligaciones. Es decir, la entrada en vigencia de este nuevo Código va a obligarnos a todos los que trabajamos en el ámbito del seguro a volver a estudiar y repensar las coberturas, a modificarlas, a ver qué nuevas ofertas se le ofrecen a los asegurados, cómo se resuelven las obligaciones que los asegurados tendrán hacia terceros, etc.

Pool Económico: ¿Cuáles son las normas que cambian en este nuevo Código Unificado respecto de lo establecido hoy en materia de Responsabilidad Civil?

Facal: Por ejemplo, una de las obligaciones que cambia en el nuevo Código de Responsabilidad Civil es la prevención. Hasta acá teníamos la obligación de la prevención en cabeza del empleador y la ART; ahora ya es general. ¿Esto va a estar cubierto por las nuevas pólizas? ¿Con qué límites? ¿Cuál va a ser el alcance de esta obligación de prevención? Esto ya está en la Ley, pero aún se encuentra en debate. ¿Qué nuevas conductas van a ser requeridas?

Pool Económico: Los asegurados, ya sean individuos o empresas, se encuentran dentro del concepto de consumidores, dado que el servicio que compran lo contratan como destinatarios finales. ¿Cuál es la importancia del derecho del consumidor en el nuevo Código y cuál es el cambio respecto al derecho “convencional” del asegurado?

Aguirre: Uno de los aspectos, que ha dado lugar a gran cantidad de pronunciamientos a propósito de la Ley del Consumidor, es la prescripción. La ley introduce una reforma a la LDC ya que el plazo de tres años lo establece para las sanciones previstas en la Ley del Consumidor. Pero, por otro lado, desaparece un párrafo de la ley que dice que “cuando por otras leyes haya otros plazos, se optará por el más beneficioso para el consumidor”. Este fue un punto que trajo aparejado un enorme debate aunque parece ser que, dentro de este abanico de posiciones, la solución que se está adoptando para la ley especial (la Ley de Seguros) es la de ir al plazo de un año para el contrato de seguros.
El Código se inscribe en una tesitura que ya adoptaban algunas decisiones de la Corte Suprema. Tal es el famoso Caso Buffoni, donde la Corte viene remarcando la especialidad de las normas de seguro, y da sentencia en el mismo camino. Resumiendo: Habrá muchas interpretaciones de esta reforma, pero si bien desaparece este párrafo, la prescripción se interpretaría (según la mayoría de los autores) como de un año.

Pool Económico: Pero el proyecto, según lo adelantó la Dra. Larrañaga en Expoestrategas, vuelve a hablar de una prescripción de tres años, en línea con la Ley del Consumidor que establecía que la prescripción de las acciones, y de las sanciones emergentes de ella, prescribían a los tres años. En este nuevo contexto jurídico, ¿de cuánto sería el plazo de las prescripciones?

Facal: Sí, la escuché a la Dra. Larrañaga. Lo que yo podría decirles es que ésta es una cuestión a debatir. Lo que nos dice la legislación comparada es que los términos de prescripción varían de una legislación a otra. En muchos países como Brasil y España el plazo es de dos años, y para Seguros de Personas es de cinco. En la nueva Ley de Seguros, que se sancionó y entró en vigencia en Chile, el plazo de prescripción general es de cuatro años y mayor para Seguros de Personas. En Estados Unidos, lo que ellos llaman state of limitations es de cinco años, y en Francia la prescripción, cuando el que reclama el Seguro de Personas no es el que lo tomó, es de diez años. Entonces, lo que quiero decir es que algunos países que poseen un mercado de seguros mucho más grande que el nuestro, como Estados Unidos, España y Francia, tienen plazos de prescripción más amplios, y no por ello el mercado del seguro ha desaparecido o se ha debilitado.

Pool Económico: Entonces, según Felipe, en el contexto actual estaríamos en una prescripción de un año, pero si se hace la modificación de la nueva Ley de Seguros, se lo llevaría a tres.

Aguirre: Este acortamiento de los plazos de prescripción tiene un lado negativo, ya que reduce la posibilidad de reclamar en el tiempo, y un lado positivo, ya que puede llegar a favorece el aseguramiento de los profesionales que hoy esta sumamente restringido a raíz del disfavor que tienen las cláusulas llamadas claims made.

Pool Económico: El nuevo Código prevé la existencia de distintos tipos de contratos. ¿Cuáles serían?

Facal: El código clasifica los contratos en: 1) Aquellos contratos paritarios o igualitarios en donde los dos contrayentes van a estar negociando todos sus términos y 2) Aquellos que se celebran por adhesión a cláusulas predispuestas. En estos dos grupos están incluidos todos los contratos de seguros porque, de acuerdo a la ley N° 20.091 o la ley que la suceda) dice: “que los aseguradores no pueden usar condiciones que no hayan sido previamente aprobadas por la autoridad de contralor”. Entonces, el asegurador redacta una póliza y, aunque sea de un gran riesgo, la presenta a la autoridad de contralor y la utiliza en esas condiciones.

Pool Económico: ¿Qué son las cláusulas abusivas y cuáles serían con este nuevo esquema legal?

Facal: Son aquellas que son sorpresivas y que además desnaturalizan el contenido del contrato. Las cláusulas abusivas son, por ejemplo, todas aquellas que impongan una franquicia extremadamente alta y no cubra nada.

Pool Económico: ¿Y la franquicia del seguro de Automotor entraría en este grupo?

Facal: No, aunque sería una cuestión de debate. Una cláusula abusiva, en mi opinión, es la que usan todas las aseguradoras cuando dan cobertura por invalidez. Fue declarada abusiva en 1983 y sin embargo se sigue presentando ante la Superintendencia de la Nación y el organismo la sigue aprobando.

Pool Económico: ¿Cuáles son los cambios puntuales en el régimen de Responsabilidad Civil?

Aguirre: Un aspecto interesante es que se sacan del Código Civil las responsabilidades del Estado y de sus funcionarios. Eso crea una interesante problemática, ya que el Estado, en sus múltiples actividades culturales, educativas, de seguridad, etc., precisa de coberturas y aseguramiento. Y en la medida en que se ha sometido a un régimen particular, a mi juicio restrictivo, la duda es ¿qué van a estar cubriendo estas pólizas? Sin duda, van a estar y seguir cubriendo. Esto puede llegar generar un serio conflicto si los aseguradores toman estas coberturas y los jueces cuestionan la validez de este tipo de disposiciones. Como ven hay cuestiones que no son blanco o negro.