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MALA PRAXIS: OCURRENCIA O CLAIMS MADE
Pablo Ciriulli, jefe técnico de Noble Seguros, dijo que algunas aseguradoras ofrecen, "adicionalmente a la cobertura de claims made, endosos de extensión de reclamos".
1 de enero de 2007
Pablo Ciriulli, jefe del área técnica y de suscripción de la aseguradora Noble; y Vanesa Di Cataldo, abogada especialista en mala praxis médica del Estudio Di Cataldo & Asoc., estuvieron en Pool Económico para detallar cuáles son las diferencias entre las coberturas claims made y ocurrencia, y para analizar, del lado de los aseguradores y del lado de las presuntas víctimas, si con las ofertas del mercado los profesionales de la medicina pueden estar protegidos.
"En el mercado hay dos tipos de coberturas para profesionales médicos –introdujo Ciriulli-: una es de base antigua, que se llama ocurrencia, que contempla una prescripción de 10 años para el profesional. Esto quiere decir que si el profesional está asegurado en una compañía, va a quedar protegido por todos los actos médicos practicados durante la vigencia de la cobertura durante 10 años. Con esto, si yo tengo una cobertura hoy y dentro de 3 o 4 años me reclaman por un acto médico que hice hoy, el hecho está asegurado aunque ya no tenga la póliza. La suma asegurada será la que tenía al momento del acto médico reclamado. En resumen: cubre al profesional siempre que el acto médico haya ocurrido durante la vigencia de la póliza, aún cuando al momento del reclamo no esté asegurado con aquella compañía, y siempre que no hayan pasado más de 10 años", definió Ciriulli.
Por otro lado, el ejecutivo dio la definición de cobertura claims made: "es una base más nueva y hay que tener en cuanta dos cosas: primero que el profesional, al momento en que le cae el reclamo, tenga una póliza vigente en una compañía; segundo que el acto médico reclamado haya practicado con posterioridad a las fechas de retroactividad, que generalmente coinciden con el inicio de la vigencia de la primera póliza del profesional en esa compañía", dijo. Vale aclaran la expresión ‘generalmente coinciden’, ya que en otros países si un asegurado está en una compañía y quiere pasarse a otra, la cobertura claims made da la posibilidad de que esta segunda aseguradora pueda ofrecerle al nuevo cliente la fecha de retroactividad, con lo cual lograría una continuidad de cobertura: "esto no se puede hacer en la Argentina –aseguró Ciriulli-, porque el mercado todavía no está maduro. Hoy la totalidad del mercado argentino está ofreciendo claims made y no base ocurrencia por las altas reservas matemáticas y la prescripción de 10 años que exige", explicó.
El reclamo que hacen los profesionales es que la cobertura con base claims made los deja cautivos de una sola aseguradora: si quiere tener cobertura, tiene que tener una póliza en vigencia al momento del acto médico en la misma compañía que al momento del reclamo: "efectivamente crea profesionales cautivos –recalcó Di Cataldo-. En ocurrencia el tema es que ocurrido el hecho, no importa la fecha del reclamo, la compañía la paga. En claims made el reclamo tiene que ser presentado durante la vigencia de la póliza. A un profesional de la salud lo pueden demandar hasta 10 años después del incidente. Ejemplo: si está asegurado en la compañía A, dos años después se cambia a la compañía B, y le hacen un reclamos por un incidente ocurrido durante su cobertura en la compañía A, está descubierto. Esto es así salvo que se quede cautivo en la compañía A, o que B, por ese beneficio de la retroactividad le reconozca para atrás, pero como un beneficio adicional", reclamó Di Cataldo del lado de las presuntas víctimas.
A los comentarios de Di Cataldo, Ciriulli agregó: "si bien claims made funciona de esa manera, hoy el mercado argentino se adaptó. Varias compañías que ofrecemos claims made damos ahora la posibilidad de lo que se llama endoso de extensión de reclamos. Esto depende de cada aseguradora, pero va de entre los 2 a los 10 años de extensión. Así, tratamos de cubrir la prescripción decenal que cita la doctora Di Cataldo", concluyó.