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INFRASEGURO
"Las compañías no le dan al productor los elementos necesarios para crear conciencia"
Lo dijo en Pool Económico el ingeniero Andrés Artopoulos, vicepresidente y gerente general de LEA–Leza, Escriña y Asociados. Revela que el infraseguro en las pólizas de Incendio bajó de 39,4% en 2012 al 31,2% en 2013, pero que la devaluación crea una nueva incertidumbre. ¿Cómo mantener actualizados los valores en 2014?
11 de marzo de 2014
Pool Económico: Les presento a Andrés Artopoulos, usted lo conoce, vicepresidente y gerente de LEA, que es una empresa que brinda servicios profesionales y de administración de riesgos, de control de pérdidas y devaluación de activos. Y lo invitamos, Andrés, para hablar de infraseguros, que es un problema importante que se viene recrudeciendo en los últimos años, lo hemos charlado acá y te invitamos. Fue en el año2001, que fue el año histórico de la subida de los infraseguros, de la salida del uno a uno con un 43%, leía en información de ustedes. ¿Qué está pasando ahora? Pasamos la devaluación, estamos claramente en un contexto inflacionario.

Artopoulos: Muchas gracias por invitarme y felicitaciones por el nuevo ciclo. Sí, la verdad es que el contexto, vos decías, en 2001, 2002 nace Pool Económico y ahí empezó también nuestra encuesta, que hacemos año por año, para saber el nivel de infraseguros. La verdad es que el contexto actual es bastante similar al contexto post devaluación. No con el mismo grado de gravedad, porque la devaluación no fue del 400%, pero desde enero de 2012 hasta el día de hoy, dos años, el dólar aumentó el 70%, es bastante, y eso tiene impacto. La verdad que cuando finalizó diciembre de 2013 hicimos la encuesta, me fui de vacaciones mientras se procesaba, y cuando llegué, el 15 de enero, me di cuenta de que esa fotografía que LEA le quería dar al sector asegurador no podía ser, porque en enero viene la devaluación, así que tuvimos que reprocesarla en enero y febrero. Y no le podemos dar una verdadera fotografía al mercado de seguros de la condición en la que estamos. Te diría que es una película y le podemos decir cómo viene avanzando.

Pool Económico: ¿En qué activos se está reflejando más?

El resultado es que el nivel de infraseguro promedio es 32%.

Pool-Económico: Aclaro algo, esto es la diferencia que existe entre la suma asegurada y lo que finalmente termina insumiendo el siniestro, es decir, usted tiene una suma asegurada muy inferior, cuando venga el siniestro la suma asegurada no le alcanza. Esto es válido para riesgos industriales y para particulares.

Artopoulos: Para todo, los aseguradores lo tienen más claro, pero los asegurados no lo tienen tan presente. Existe lo que se llama la regla proporcional: si uno asegura el 50% del valor de un activo, en caso de siniestro va a cobrar el 50% del daño. Nosotros, ¿Qué hacemos? Como las compañías de seguros nos pasan información de las pólizas, vamos y verificamos qué valor está asegurado en la póliza y cuál es el valor del activo. La verdad es que lo hacemos para edificios, porque el contenido es más difícil de asegurar, en cambio las empresas y las casas, todo el mundo tiene un edificio, y es mucho más fácil determinarlo. Y para el edificio nos da que en el año 2013, el infraseguro fue del 32%. Es decir, que en general habría una posibilidad de aumentar las sumas aseguradas 32% más que las actuales, para que todos estén bien asegurados.

Pool-Económico: ¿Hay una problemática especial en consorcios o más o menos sigue las reglas del infraseguro general de industria y hogares?

Artopoulos: No, sigue las reglas generales. Veamos lo siguiente, es un poco más baja que el año anterior, 2012, pero, ¿Por qué? Porque en nuestra muestra hay algunos que estaban asegurados en dólares, entonces ese cambio del que hablo entre 2012 y 2013, de aumento del 70% del dólar, ha hecho que redujeran su nivel de infraseguro. ¿Qué podemos decir? Que los que tienen las pólizas en dólares, que son los menos y son las empresas grandes, están un poco mejor, pero en los riesgos que están en pesos el infraseguro es más del 32%, está cercano al 40%, y especialmente en la parte de contenidos más que edificios. Porque en las Pymes, por ejemplo, lo que pasa es que las máquinas son importadas, y si no lo son, están hechas con insumos importados, como el acero, los cables, los dispositivos electrónicos… y si el dólar aumenta un 70%, uno cuando tiene una póliza en pesos, debería aumentarla 70%, y vamos a ver que no es frecuente que una persona aumente el valor de una póliza 70%. Entonces, otra conclusión que sacamos es que el promedio es 34% pero los que están en dólares están un poco mejor. Los que están asegurados en pesos están peor, y los que más infraseguros tienen son los riesgos industriales, porque tienen máquinas que son importadas.

Pool-Económico: ¿Y cuándo se trata de consorcios? ¿Se tomó en consideración que hubo una baja en el valor de los inmuebles?

Artopoulos: No, no hay baja porque el valor que hay que asegurar es el valor de reconstrucción, que es el que necesitaría una persona para volver a construir el edificio. Los valores inmobiliarios no reflejan necesariamente el costo de construcción, es uno de los componentes. Pero si bien el valor inmobiliario puede bajar, porque hay menor demanda, por ejemplo, el valor de construcción aumenta, el año pasado aumentó en el orden del 20% o el 25% en pesos. Entonces, todos los consorcios deberían haber aumentado su póliza un 25%. El nivel de infraseguro en los consorcios es aproximadamente igual que el promedio para el resto.

Pool-Económico: Hablamos de infraseguros con un desfasaje del 32%, el tema es, ¿qué están haciendo las aseguradoras para solucionar o reducir esta brecha?

Artopoulos: Todo lo que son carteras con riesgos más homogéneos, como pueden ser viviendas consorcios, bienes que están como grupos de afinidad es más fácil, porque uno les puede enviar una carta. Ha habido varias iniciativas de compañías de seguros que son interesantes. Por ejemplo, una le envió a los asegurados una nota haciendo una relación entre los bienes que tenía asegurados y los metros cuadrados de un departamento o una casa. Le decía, usted está asegurando una casa de 80 metros cuadrados, si tiene más metros, debería aumentar la suma. Es muy interesante porque el asegurado muchas veces no conoce el valor o se confunde con el valor inmobiliario, y así uno le está dando una pauta.



Pool-Económico: Y que lo haga la compañía ayuda a los productores, porque ellos muchas veces lo dicen, pero claro, subir la suma implica subir la tarifa que se paga todos los meses.

Artopoulos: En lo que son los riesgos más específicos, que son más particulares, como puede ser un riesgo industrial, una Pyme, ahí la función del productor es más importante que la compañía, y la compañía le tiene que dar elementos al productor para que llegue al asegurado. Ahí creo que hay mucho para hacer. Creo que las compañías no le dan al productor todos los elementos que le pueden dar para crear conciencia. Lo cierto es que la gente mejora mucho el nivel de su póliza después de tener un siniestro, pero no habría que esperar a eso, ¿Qué podemos hacer? Haría que recrear en el asegurado o asegurable, esa situación, como si hubiera tenido un siniestro, inclusive se puede hacer que un empresario que tuvo un siniestro deje su testimonio, transmitirles esa situación a otros colegas.

Pool-Económico: Como cierre del tema, estamos en el 32% de infraseguro según la encuesta de LEA y la tendencia es que en pesos, el 32% puede llegar a un 40%.

Artopoulos: Yo creo que sí porque la tendencia es que va creciendo. Eso es una foto que nosotros sacamos en los dos primeros meses del año, pero creo que hay que estar atentos todo el año, porque la idea es que no viene creciendo, pero para los que están asegurados en pesos viene creciendo.

Pool-Económico: Porque el año pasado había sido 39%, así que podría decirse que bajó, pero no…

Artopuolos: Es el efecto de la devaluación, primero aumenta el dólar y después pueden aumentar los materiales de construcción. No sabemos qué va a pasar, esperemos que no.

Pool-Económico: En el momento del siniestro, ¿genera controversias que puedan llegar a juicio?

Artopoulos: No, yo creo que son muy pocos los que llegan a juicio, pero la verdad es que, con el aumento que hay, a nadie le conviene dilatar el cobro del siniestro, lo cierto es que termina cobrando menos.

Pool-Económico: Termina cobrando lo que aseguró

Artopoulos: Pero el perjuicio del aumento del costo de la construcción es mayor que el del infraseguro. Entonces se trata de cerrar el siniestro. Lo que genera es mucha decepción con la institución aseguradora.

Pool-Económico: Osea, que el asegurado no se hace cargo de que el pagó por un riesgo más chiquito, sino que…

Artopoulos: Lleva mucho tiempo lograr el acuerdo y que el asegurado se haga cargo de que tiene algo de responsabilidad. Finalmente la compañía termina pagando más que lo que debería pagar para que se cierre el siniestro, y el asegurado termina un poco decepcionado con el seguro, que es lo más grave. Ese momento en el cual debería sentirse que fue resarcido que el seguro cumplió su función social, se termina tornando casi en una decepción, y es una lástima.