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ENTREVISTA A JUAN BONTEMPO, SUPERINTENDENTE DE SEGUROS DE LA NACIÓN - Primera parte
AGENTES INSTITORIOS Y VENTA MASIVA: “Este mes o a principios del mes que viene sacaremos una reglamentación que, en lo inmediato, le exija a todos aquellos que vendan seguros las mismas exigencias que tienen los productores”
Lo dijo Bontempo en Pool. La intención es avanzar en el marco de una Resolución en lo inmediato y luego este concepto será normado en una ley (la nueva Ley de Seguros a la que apunta el organismo de control). El superintendente dijo que van a desarticular el Decreto 855 y aclaró que los bancos no podrán seguir vendiendo seguros que no estén directamente relacionados a sus productos financieros y que los empleados de los retailers ya no podrán comercializar coberturas como si fueran un producto más. Además, volvió a remarcar el éxito del Inciso K y reveló que YPF se lleva el 60% del total de las inversiones en proyectos productivos. En materia del supervisión y control, explicó que a la puesta en marcha del Panel de Control se suman convenios con las Justicias provinciales para transparentar los pasivos de juicios y mediaciones de las aseguradoras.
14 de noviembre de 2013
Pool Económico: Hay más de 100 acciones concretadas en el marco de PlaNeS, sin embargo hay tres, referidas a productos, que siguen pendientes: 1) el seguro de jubilación voluntaria Hoy por Mañana; 2) los incentivos fiscales para los seguros de Vida, y 3) algún tipo de seguro multirriesgo agrícola obligatorio. ¿En qué situación está cada uno de estos temas?

Bontempo: Cuando decís “todavía están pendientes” pareciera que no hubiéramos hecho nada, pero en realidad hemos pegado un salto enorme este último año. Por ejemplo, en relación al proyecto de AVIRA de avanzar en actualizar las deducciones impositivas para los seguros de Personas, pudimos elevarle al Ministerio de Economía (después de un año de trabajo) una propuesta que contemplara las deducciones, el impacto fiscal que implican estas deducciones y el beneficio en general que una medida de esta naturaleza tendría para la economía argentina (no sólo para el mercado asegurador). Es necesario plantearlo en estos términos, desde el punto de vista de un trabajo integrado, porque todo proceso que tenga un impacto fiscal debe ser analizado en profundidad. Uno de los elementos que ayudó a que esto se movilizara, se activara, fue el éxito que tuvo el Inciso K, que superó todas las expectativas. Estas inversiones de proyectos productivos es un “gancho” para apoyar una medida de esta naturaleza, porque con un marco de beneficios impositivos crecería este sector y, por lo tanto, crecerían las inversiones que puede hacer este sector, lo que a su vez haría crecer la inversión que hoy ya hace en la economía real.

Hoy por Mañana es un buen producto que presentó AVIRA sobre el que se trabajó durante todo el año. Hubo que ir ajustando detalles en un proceso de devolución e integración entre la SSN y la Cámara. Creo que para el año que viene estaremos en condiciones de poner ese producto en marcha.

Respecto del seguro agrícola, siempre dijimos que esa medida no depende sólo de la Superintendencia sino de una política del Ministerio de Agricultura. Nosotros somos un sopoerte técnico de esa política pública. Entendemos que se ha llegado a un punto de maduración de la idea y que el Ministerio estará en condiciones, en poco tiempo, de anunciar una medida concreta en relación a esto.

Pool Económico: En el acto por el primer año del PlaNeS dijiste que la SSN estaba decidida a terminar con la “competencia desleal” que sufren los productores por parte de agentes institorios, por ejemplo. ¿Ya están trabajando en una nueva resolución que regula el accionar de los agentes institorios? ¿Qué cambios fijaría y cuándo saldría la norma?

Bontempo: La primera definición es que la SSN entiende que hay una situación de desventaja en relación a los productores, porque nosotros como Estado al productor le exigimos que se capacite y que esté al día. Y si no está el día y capacitado, corre el riesgo de perder su matrícula. Los agentes institorios no tienen ningún tipo de exigencia por parte del Estado, lo que genera que ya a partir de esta situación haya una situación de desventaja.

Por otro lado, creemos que hay un marco de profesionalismo por parte de los productores y una necesidad de que el sistema cuente con productores en la venta. No sucede esto mismo con los agentes institorios. Entonces, lo que pensamos es terminar con esa situación.

Vamos a cambiar la legislación de fondo para terminar de cuajo con esta situación, que directamente no se pueda poner en los hechos en igualdad de condiciones a los productores con la venta masiva o la venta los agentes institorios. Mientras esto se resuelve, hasta que salga una ley de fondo, nosotros vamos a sacar este mes o a principios del mes que viene una reglamentación que, en lo inmediato, le exija a todos aquellos que vendan seguros las mismas exigencias que tienen los productores para poder comercializar seguros. Es un trabajo que hemos realizado con las Asociaciones de productores. Hablamos de la necesidad de que haya un registro, de que haya capacitación y de que estén acordes a la ley, de que no vendan los seguros como si fueran caramelos.

Pool Económico: Entonces es inmediato.

Bontempo: La intención es avanzar en el marco de una Resolución en lo inmediato para que después quede institucionalizado este concepto en una ley. Una Resolución tiene un peso relativo que puede ser cambiado por otro superintendente. La ley, en cambio, le da un marco de estabilidad que es lo que nosotros pensamos que debe regir en este tema.

Pool Económico: Se habla de “desalentar la venta masiva de seguros sin la intervención de un productor asesor”. ¿Eso significa que no se van a poder vender seguros hogareños vía entidades financieras o bancarias, por ejemplo, aunque haya una compañía de seguros respaldando la póliza? Por otro lado, ¿se podrán vender seguros por Internet? ¿Qué cambia?

Bontempo: Tenemos que desarticular el Decreto 855 de los ‘90 en el que se plantea lo que decíamos recién: vender seguros es como vender cualquier otro producto. Nos parece que, conceptualmente, la complejidad que va teniendo día a día la vida en comunidad y por lo tanto el seguro relacionado con esa vida, implica cada vez mayor profesionalismo y cada vez mayor capacitaciones. O vamos para ese lado o vamos para el lado de la venta masiva sin ningún tipo de asesoramiento ni control. Nosotros apuntamos a ir complejizando tanto la profesionalización como el control.

Hoy hay regiones del país en las que el agente institorio trabaja más que un productor y en las grandes ciudades se ven casas de electrodomésticos que venden seguros como si fueran un producto más. Creemos que ninguna de estas dos situaciones tiene que continuar.

Además, hay una gran desinformación por parte del consumidor respecto de lo que está adquiriendo como seguro.

Hay que determinar cuáles son los seguros que tienen una implicancia directa con el producto que uno va a adquirir. Si estás sacando un préstamo, nos parece correcto que haya un seguro de Vida. Pero hay casos en los que, por ejemplo, a un jubilado que va a cobrar su jubilación por ventanilla le venden un seguro de robo para cajeros automáticos, cuando saben que esa persona nunca ha retirado sus ingresos por un cajero. Estas son luces rojos que indican cómo está funcionando el sistema. Nosotros queremos ir corrigiendo esa situación.

Y nadie puede decir que no lo hemos hecho en un marco consensuado con los actores involucrados o tomando decisiones apresuradas, porque hace más de un año que estamos avanzando con las Asociaciones de productores/Cámaras en este sentido. Queremos darle una solución definitiva, primero con un marco regulatorio a nivel de la SSN y después con un marco formal a través de la legislación.

Pool Económico: Fuiste muy concreto, sin embargo quisiera insistir sobre un punto. Bancos. Yo, cliente bancario, llego al banco y el señor que me atiende me quiere vender un seguro para mi auto.

Bontempo: Para ser concretos, la idea es que eso no lo haga más. Que vendan sólo los seguros que tiene que ver con los productos bancarios, por ejemplo un seguro de Vida o un seguro contra Incendio en un crédito hipotecario. Eso es obvio.

Pool Económico: Pero en general la venta de seguros está relacionada con los créditos prendarios. La concesionaria o la entidad que da el préstamo exige la cobertura para que puedas sacar el auto de la concesionaria. Lo que dice la ley es que te tienen que ofrecer la posibilidad de elegir una entre cinco compañías de seguros, lo que en los hechos no es así.

Bontempo: Tal cual. No es así.

Pool Económico: Ok, resumiendo, lo que me pasó a mí, que fui a comprar una filmadora y el que me la vendió también me vendió un seguro de compra protegida (sin ser un productor, sino un empleado del local), no va más después de que salga la resolución.

Bontempo: No, no va más.

Pool Económico: ¿Y venta por Internet?

Bontempo: Hay que ver. Depende del caso.

Pool Económico: La norma de inversiones del Inciso K, que obliga a las aseguradoras a invertir parte de sus fondos en proyectos de la economía productiva, ha sido un éxito, según dicen los propios empresarios. ¿Se va a ampliar el porcentaje de fondos destinados obligatoriamente a inversiones en el marco del Inciso K? ¿Se va a ampliar la cantidad de instrumentos que integran el Inciso K? ¿Cuáles son los pasos a futuro?

Bontempo: Realmente ha sido un éxito. Superamos las expectativas del Estado en cuanto a las inversiones. Y de cara a las compañías se fueron desmantelando los fantasmas que surgen cada vez que el Gobierno Nacional toma una decisión, eso de pensar que todo va a salir mal. Como siempre, al principio todo el mundo está en contra y resulta que después los resultados son buenos. Al final nadie se acuerda de lo que dijo cuando largamos la medida. La verdad es que las compañías han tenido muy buena rentabilidad, fueron muy buenas inversiones.

Nuestra intención es seguir profundizando esta medida. Entendemos que hay un proceso muy interesante de inversiones. Hay más de 60 instrumentos en los que las aseguradoras pueden invertir. Todo indicaría que esa cantidad de instrumentos va a ir en aumento porque en la medida que el esquema sea exitosa, el sector privado o productivo quiere incorporar instrumentos a los que las aseguradoras pueden acceder.

La expectativa es muy buena. Creemos que hoy en nivel de inversiones es aceptable. Estamos en casi 9.000 millones y hay un nivel de oferta de casi 17.000 millones, por lo que estaríamos en buenas condiciones de seguir con esta medida en el transcurso del año que viene.

Pool Económico: Lo único que señalan los aseguradores es que hay demasiado direccionado hacia YPF, que necesitan otros instrumentos.

Bontempo: Primer repito que hay 60 instrumentos, que no es sólo YPF. Segundo, YPF ha sido una excelente inversión así que no creo que nadie se queje de tener su plata en YPF, porque ha dado un resultado espectacular. Obviamente es un porcentaje algo: está casi en el 60% de las inversiones y eso es, básicamente, porque fue la primera y porque coincidieron la política de YPF de generar instrumentos y el lanzamiento del Inciso K. Pero si se quejan por esto, no los entiendo.

Pool Económico: Uno de los temas calientes del sector es el volumen de juicios y mediaciones en curso, que supera hoy los 300 mil expedientes. Y siempre está el tema de los “pasivos ocultos” (presuntamente, que esconderían algunos de estos juicios). ¿Cómo han trabajado sobre este tema para transparentar el stock de juicios?

Bontempo: Es muy importante intensificar los controles. Pero hay una herramienta que estamos ya pendiendo en marcha: la firma de convenios con las justicias provinciales para cruzar la información. Ya tenemos firmados 10 convenios y en los próximos meses seguiremos firmando. El próximo será con la provincia de Buenos Aires y el último fue con Tucumán.

Pool Económico: En lo concreto, ¿qué implican estos convenios?

Bontempo: Cruzar la información que tiene la justicia con la que tenemos nosotros para ver si es coincidente. Es un trabajo de Sistemas para poder compatibilizar y poder cruzar esta información. Ahí no hay forma de meter el perro. Más allá de los controles que ya tenemos, esta medida es imposible de saltear. La Justicia tiene la justa. Si tenemos los mecanismos para controlar, nadie va a poder engañar al Estado.

Pool Económico: ¿Cuál es el criterio que están aplicando para inspeccionar aseguradoras? En su momento dijiste que se avanzaría hacia un sistema de inspección y evaluación moderno, “que nos dé la información en tiempo real y avanzar en un horizonte de alertas tempranas y evaluación según riesgo”.

Bontempo: El 17 de octubre presentamos un instrumento muy novedoso que es el Panel de Control. Inspecciones tiene que ver con un área central del organismo, que en esta gestión se está modernizando. El último año hemos duplicado nuestro presupuesto y hemos incorporado a más de 100 profesionales muchos de los cuales fueron destinados a Inspecciones. Es decir que hay un marco de fortalecimiento interno organizacional de la SSN tanto en recursos materiales como humanos. Eso impacta directamente en la posibilidad de inspeccionar mejor. Pero además el criterio es tener instrumentos que nos den la información de la forma más certera y rápida posible. El Panel de Control es eso. Es un mecanismo a través del cual podemos ver en qué está invirtiendo una aseguradora, cuáles son sus pasivos y activos, su distribución, su producción, etc., todo al mismo tiempo y sintetizado. Así vamos cerrando la posibilidad de falsear información y de que nos llevemos sorpresas con las compañías, porque se generan alertas tempranas que, ante cualquier problema, por mínimo que sea, nosotros lo podemos detectar a tiempo para salvaguardar la solvencia del sistema.

Y esto no es nada nuevo. El sistema financiero lo tiene, el BCRA lo utiliza. Es un panel en el que poder ver la información de cómo está funcionando cada compañía.

Pool Económico: ¿Hoy cada cuánto se realizan las inspecciones “in situ”? ¿Y desde la puesta en marcha del este Panel de Control cuántas se realizarán?

Bontempo: Es una muy buena pregunta. Hasta acá el sistema implicaba que estuviéramos obligados a inspeccionar cada aseguradora cada dos años. Podían pasar dos años sin que a una compañía de seguros le cayera una inspección. Hoy eso insólito, sobre todo con la dinámica de la actividad comercial de las aseguradoras.

Pool Económico: Hubo casos emblemáticos de quiebras en los que el órgano de control alegó haber hecho la inspección hacía dos años.

Bontempo: Por eso. Pero más allá de que la reglamentación lo planeta así, cada dos años, nosotros estamos haciéndolas prácticamente cada seis meses. Hemos agilizado muchísimo la dinámica. Además se daba mucho esa situación casi graciosa de que las compañías que llevaban un año y diez meses sin inspeccionar, sabían en que breve les tocaba.

Pool Económico: Se nos acabó el tiempo por hoy. Vamos a seguir conversando con el superintendente de Seguros de la Nación, Juan Bontempo, en el próximo programa, el martes 19 de noviembre a las 22.30hs por Metro.