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RIESGOS AMBIENTALES
“No hay reaseguro del exterior para dar cobertura a lo que dice la Ley”
Lo confirmó en Pool Fernando Moneta, gerente técnico de TPC. “En RC Ambiental yo no veo las condiciones. Está muy duro el tema de reaseguro”, agregó. Martín Argañaraz Luque, socio de Allende & Brea, dijo que sólo en la medida en que haya reaseguradores interesados en dar capacidad, este tipo de coberturas pueden llegar a funcionar. “Hay que convencer a los reaseguradores y darles las herramientas necesarias para que se sientan cómodos y den capacidad al mercado local”, agregó.
4 de diciembre de 2012
En septiembre se publicó en el Boletín Oficial el decreto 1638/2012 firmado por la presidenta Cristina Fernández de Kirchner, introduciendo importantes cambios a la normativa del SEGURO AMBIENTAL OBLIGATORIO.

Pool convocó al abogado Martín Argañaraz Luque, socio del estudio Allende & Brea, y a Fernando Moneta, gerente técnico de TPC Compañía de Seguros, para analizar el tema.

Pool Económico: Martín, el decreto 1638/12 deroga la mayor parte del marco jurídico vigente hasta el momento. Y fija que la SSN será la encargada de confeccionar los textos de las pólizas de Caución y de Responsabilidad por daño ambiental de incidencia colectiva. La Súper ya lo hizo. ¿Cómo son los textos confeccionados? Nos mencionaban que eran muy similares a los textos anteriores, pero que 1) La Caución Ambiental NO CUBRE Culpa y Dolo, 2) la aseguradora tiene mayor responsabilidad en el armado del Estudio Ambiental Inicial y 3) Que en RC Ambiental la aseguradora NO PUEDE REPETIR.

Argañaraz Luque: En primer lugar veo con buenos ojos este Decreto y la posterior Resolución de los Superintendencia, porque vienen a poner en orden la cuestión vinculada al seguro ambiental. Ya no son más las compañías las que tienen que presentar su plan para que sea aprobado por la SSN, sino que es la SSN la que le da al mercado la opción de elegir una Caución Ambiental o un Seguro de Daño Ambiental de Incidencia Colectiva. Me parece que esto es importante para clarificar o para dar un buen punto de partida para las aseguradoras que estén interesadas en comercializar este tipo de productos y en ayudar a desarrollar el medioambiente en el país.

En relación a los textos de las coberturas, en líneas generales me parecen adecuados. Fueron textos confeccionados por la SSN. Es verdad que pone en cabeza de las aseguradoras el análisis del riesgo serio y veraz de lo que se va a asegurar. Para eso crea la obligatoriedad de que se realice un Estudio Ambiental Inicial. Así, las aseguradoras, con sus propios técnicos o con quienes ellas decidan, tendrán que monitoriar y verificar la situación ambiental de la compañía antes de emitirle las pólizas de estos seguros. Se pone en cabeza de las aseguradoras la responsabilidad de descubrir esos pasivos ambientales.

Eso es nuevo. Las Cauciones Ambientales aprobadas con anterioridad hablaban de este Estudio Ambiental Inicial pero, por la forma en que estaba redactado, parecería ser que no era tan obligatorio, por lo menos desde nuestra opinión. Este sería el gran cambio.

Pool Económico: Ok. ¿Y es cierto que la Caución Ambiental no cubre Culpa y Dolo?

Argañaraz Luque: Por la Ley de Seguros, la Culpa Grave y el Dolo nunca están cubiertos, salvo supuestos excepcionales (por ejemplo, en Responsabilidad Profesiones la Culpa Grave tiende a cubrirse porque si no se estarían dejando afuera muchos supuestos típicos que se enmarcan en Responsabilidad Profesional). Entonces, eso a mí no me llama la atención porque la Ley de Seguros dice que no se cubren.

Pool Económico: ¿Y antes de la reforma?

Argañaraz Luque: Antes no se decía nada. Pero es evidente que si esto surge de la Ley de Seguros, no estaba cubierto, a no ser que la SSN lo apruebe dándole uno los fundamentos de por qué debe ser aprobado.

Pool Económico: ¿Evalúan que los seguros de Responsabilidad por Daño Ambiental van a ser viables si no hay un cambio en la Ley Ambiental (más allá de los textos de póliza)?

Argañaraz Luque: Uno de los puntos que conversábamos con Fernando antes de comenzar la entrevista es la necesidad del mercado de contar con un reaseguro adecuado. Creo que en la medida en que haya reaseguradores interesados en darles capacidad de reaseguros a estos jugadores locales para el aseguramiento de este tipo de coberturas, puede llegar a funcionar. En la medida que no se logre el apoyo de los reaseguradores, los admitidos, los internacionales, va a ser muy difícil. Yo no vería muy atractivo para un asegurador de RC, por ejemplo, asumir este tipo de riesgos.

Pool Económico: Está complicado también conseguir reaseguro para la Caución.

Argañaraz Luque: Ese punto no lo tengo tan claro, pero por lo que me comentaba Fernando, sería así.

Pool Económico: Fernando asiente con la cabeza. ¿No están consiguiendo reaseguro? ¿Por eso no se han lanzado a trabajar con estas nuevas pólizas?

Moneta: Efectivamente. Si bien esta nueva normativa nos ha beneficiado porque ha flexibilizado un poco las exigencias que nos pueden plantear los reaseguradores, la verdad es que el tema ambiental es muy álgido. La Ley del Ambiente en su artículo 22 habla de la reparación del daño sin ponerle montos, por más que luego una de las Resoluciones de la Secretaría de Medioambiente, aplicando una fórmula polinomial establece un monto mínimo de entidad suficiente. ¡Es el mínimo, pero no el máximo!

Se había generado en la República Argentina una capacidad de absorción de riesgo formado por un pool de compañías que era el que actuaba. Pero hoy por hoy, que yo sepa, no hay reaseguro del exterior específicamente para dar cobertura a lo que dice que Ley General del Ambiente en exceso de la capacidad de retención de las propias aseguradoras.

Pool Económico: El grupo de compañías que operaban en la Caución Ambiental estaba liderado por Testimonio. TPC es agente institorio de Testimonio.

Moneta: Desde un principio y en función de la política de TPC, nosotros no asumimos riesgos si no tenemos una adecuada cobertura reaseguros. Vista la situación del tema ambiental, sin cobertura de reaseguros, pero con la necesidad de darle una respuesta a nuestro canal de ventas (los productores) y al mismo tiempo con la necesidad de proteger nuestra cartera (la mayoría de las empresas de medicina estaban incluidas dentro de la obligatoriedad de contar con una póliza ambiental), decidimos entrar en el negocio como agente institorio de Testimonio.

Además estamos autorizados a emitir, pero, bueno, esta nueva normativa nos obliga a replantearnos nuestra estrategia. Seguiremos siendo agente institorio de Testimonio, pero estamos analizando el tema reaseguros. Con nuestra capacidad de retención y con la ayuda de nuestro propio reasegurador, veremos si podemos conseguir mayor capacidad para asumir riesgo.

Pool Económico: Es importantísimo el peso que tiene la Caución Ambiental dentro del ramo Caución. O el mercado de Caución es muy chiquito o la Caución Ambiental es muy grande. Testimonio, compañía que antes no existía en este negocio, ya es la segunda aseguradora en la ranking del ramo Caución, después de ACG (líder histórico en el ramo). Para saber dónde estamos parados, se supone que todas las pólizas están en vigencia hasta su vencimiento. En el lapso de este año se supone que las compañías tienen que presentar pólizas en función de los dos textos disponibles. TPC lo está analizando en función de la capacidad de reaseguro que consiga. ¿Para las dos pólizas se necesita?

Moneta: Sí, para las dos, pero fundamentalmente para la RC porque en Caución, en mi opinión personal, es más factible conseguir con esta nueva modificación. En RC Ambiental yo no veo las condiciones. Está muy duro el tema del reaseguro.

Pool Económico: ¿Cuál es tu opinión, Martín?

Argañaraz Luque: El problema se centra en el reaseguro. Las empresas que se presentaron en su momento, estaban interesadas en su momento y tenía su reasegurador. Hoy por hoy desconozco si hay interés o no. El tema se centra en convencer a los reaseguradores y darles las herramientas necesarias para que se sientan cómodos para que puedan dar capacidad al mercado local. Sin el apoyo de los reaseguradores admitidos, va a ser bastante complicado.

Pool Económico: ¿Podría haber reaseguro aunque no cambie el artículo 22 de la LGA?

Argañaraz Luque: Podría, en la medida en que se escucharan las exigencias de los reaseguradores. Habría que analizar cuáles son.

Moneta: Agrego que el tema reaseguros está íntimamente relacionado con la actitud de las aseguradoras. Si un reasegurador observa que la aseguradora (que es la que tiene el primer tramo del riesgo, la que va a controlar, suscribir y administrar) todavía no está muy convencida, bueno…

Pool Económico: ¿Qué les falta para estar convencidas?

Argañaraz Luque: Un mercado más consolidado. Recordemos que este es un mercado de reaseguros nuevo y que se puede ir consolidando con el tiempo. Llevará unos años que los reaseguradores locales se animen a tomar este tipo de riesgos y de a poco ir convenciendo a los reaseguradores admitidos.

Pool Económico: Igual no tienen mucho tiempo. Tienen un año.

Moneta: De todas maneras, esta nueva normativa sacó el foco de la remediación y lo puso en la financiación (o en la capacidad de remediar). La Comisión de Caución de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros, entidad de la que formamos parte, está sumamente interesada en analiza esto y le mandó una carta a la Superintendencia para poner a disposición.